我國社會(huì)信用建設(shè)是以政府推動(dòng)的公共信用體系建立為突破口，以政務(wù)誠信建設(shè)為表率，以商務(wù)誠信為關(guān)鍵，社會(huì)誠信和司法公信同步推進(jìn)實(shí)施的。信用制度建設(shè)的落腳點(diǎn)是為人民服務(wù)，未來，信用經(jīng)濟(jì)只有依靠市場(chǎng)力量才能從根本上得到發(fā)展。近年來，隨著技術(shù)進(jìn)步和信用建設(shè)全面推進(jìn)，大數(shù)據(jù)征信、區(qū)塊鏈、共享經(jīng)濟(jì)等新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，其本質(zhì)是構(gòu)建以信用為核心的新機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。通過融合行業(yè)前沿和科技智慧，探討大數(shù)據(jù)時(shí)代征信市場(chǎng)建設(shè)和信用立法實(shí)踐的前沿政策。

大數(shù)據(jù)在征信市場(chǎng)中的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)在征信市場(chǎng)中的應(yīng)用與會(huì)嘉賓一致認(rèn)為，大數(shù)據(jù)在征信市場(chǎng)有著廣闊的運(yùn)用前景并分享了各自領(lǐng)域的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

百行征信負(fù)責(zé)人田昆認(rèn)為大數(shù)據(jù)在征信市場(chǎng)有著廣泛的應(yīng)用：例如將大數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)技術(shù)結(jié)合，設(shè)立指標(biāo)提升風(fēng)控業(yè)務(wù)水平；運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，使征信活動(dòng)覆蓋更廣闊的社會(huì)領(lǐng)域。此外，將大數(shù)據(jù)與人工智能、區(qū)塊鏈、金融科技等概念結(jié)合在一起將帶來更廣闊的應(yīng)用空間，信用科技有助于解決大數(shù)據(jù)在信用領(lǐng)域運(yùn)用的合規(guī)性問題。

信聯(lián)征信總經(jīng)理喬勝分析了大數(shù)據(jù)在信用領(lǐng)域的運(yùn)用可以分為三個(gè)環(huán)節(jié)。首先是數(shù)據(jù)環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)是一種資產(chǎn)，需要有收集存儲(chǔ)的過程。數(shù)據(jù)成為資產(chǎn)以后必須是流動(dòng)的，沒有形成數(shù)據(jù)流的數(shù)據(jù)沒有意義和價(jià)值。其次是算法環(huán)節(jié)。算法是對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工增值，對(duì)多元的數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)性分析、建模處理，對(duì)數(shù)據(jù)內(nèi)在規(guī)律性進(jìn)行分析挖掘的重要的技術(shù)手段。算法應(yīng)是動(dòng)態(tài)而多元的，在不同的領(lǐng)域、不同場(chǎng)景下面，需要做關(guān)于算法的適配性調(diào)優(yōu)。最后是場(chǎng)景環(huán)節(jié)。任何信用產(chǎn)品最終都必須落實(shí)到特定場(chǎng)景中，通過場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)其商業(yè)價(jià)值。

前海梧桐并購基金合伙人李政分享了大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)給信用制度帶來的革新。一是區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融基礎(chǔ)設(shè)施去中心化，未來金融基礎(chǔ)設(shè)施將遍布全球。二是區(qū)塊鏈技術(shù)破解了國際貿(mào)易信用的難題，區(qū)塊鏈信用證可以帶來非常好的解決方式。三是區(qū)塊鏈?zhǔn)拐麄€(gè)銀行客戶信用體系得到優(yōu)化。此外，已有區(qū)塊鏈技術(shù)可以被應(yīng)用到證券市場(chǎng)中，幫助進(jìn)行市場(chǎng)操縱行為和內(nèi)幕交易行為追蹤，并取得了良好效果。但同時(shí)，他也指出新技術(shù)的出現(xiàn)帶來如下幾方面風(fēng)險(xiǎn)。其一是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，目前全球證券市場(chǎng)的區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)都存在一系列可能漏洞；其二是信息的風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)存在泄露客戶信息的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

大數(shù)據(jù)時(shí)代信用立法實(shí)踐

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下如何進(jìn)行信用立法實(shí)踐，與會(huì)嘉賓們分別分享了各自的思考和建議。

百行征信負(fù)責(zé)人田昆認(rèn)為個(gè)人征信領(lǐng)域要依法合規(guī)，注重信息安全和個(gè)人信息保護(hù)。個(gè)人信息保護(hù)方面他著重強(qiáng)調(diào)了個(gè)人征信領(lǐng)域中的個(gè)人授權(quán)問題及信用修復(fù)機(jī)制問題等，認(rèn)為這些是個(gè)人信息保護(hù)問題的重中之重。

三希軟件科技有限公司總經(jīng)理?xiàng)钤谖恼J(rèn)為目前我國征信市場(chǎng)存在征信體系選擇、信用服務(wù)邊界、聯(lián)合獎(jiǎng)懲等很多法律問題，迫切需要推進(jìn)信用立法。在信用服務(wù)邊界問題中，需要立法明確個(gè)人信息使用邊界，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息的充分保護(hù)與充分使用相結(jié)合。在聯(lián)合獎(jiǎng)懲問題中，需要明確獎(jiǎng)懲事項(xiàng)及信用修復(fù)的相關(guān)法律法規(guī)依據(jù)，并注意聯(lián)合獎(jiǎng)懲法律法規(guī)制定的區(qū)域間平衡問題。

中央黨校政法部經(jīng)濟(jì)法室主任王偉提出企業(yè)信用信息法制化要遵循幾個(gè)基本原則：一是要促進(jìn)企業(yè)信息的流動(dòng)，讓公眾通過公共信息判斷企業(yè)情況；二是政府需將更多的權(quán)力下放給市場(chǎng)和社會(huì)，政府職責(zé)僅為提供基本信息，更多關(guān)于企業(yè)信息的收集與披露應(yīng)交由市場(chǎng)完成；三是依照企業(yè)規(guī)模設(shè)立不同公示標(biāo)準(zhǔn)，小企業(yè)設(shè)置較低的披露標(biāo)準(zhǔn)，大企業(yè)及上市公司設(shè)置較高的披露標(biāo)準(zhǔn)；四是應(yīng)保障信息交接安全。遵循以上四個(gè)原則，企業(yè)應(yīng)從如下四個(gè)方面促進(jìn)企業(yè)信息法制化。一是增加企業(yè)信息公示路徑，引入市場(chǎng)化收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；二是公開企業(yè)章程，公開企業(yè)基礎(chǔ)財(cái)務(wù)信息，嚴(yán)懲虛假信息；三是構(gòu)建信用懲戒機(jī)制，尤其是針對(duì)行政懲戒；四是創(chuàng)新信用修復(fù)機(jī)制，區(qū)分違約信用修復(fù)和違法信用修復(fù)。

北京法大律師所高級(jí)合伙人李銀生認(rèn)為信用立法需謹(jǐn)慎。我國乃至世界現(xiàn)存所有法律所有的法律都起到調(diào)整人的行為思想的作用，因此都可以被稱為信用法。商務(wù)部研究院信用研究所所長韓家平指出，目前我國市場(chǎng)環(huán)境中失信行為較多，主要原因是信息不透明和違法成本低造成的低失信成本，因此需要推動(dòng)信用立法規(guī)范市場(chǎng)行為。但應(yīng)注意該立法不應(yīng)過度泛化，應(yīng)盡量具體。