隨著國內(nèi)征信體系的逐漸建立，不良信用記錄已經(jīng)成為商業(yè)銀行將企業(yè)貸款和個人貸款拒之門外的關(guān)鍵要素之一。由此，消除不良征信的市場需求越來越高，一樁“地下生意”鏈逐漸成型。

據(jù)《中國經(jīng)營報》記者了解，市場上幫助消除企業(yè)和個人不良征信的中介眼下如雨后春筍般滋生，通過網(wǎng)絡(luò)鋪天蓋地傳播。這些信用中介聲稱只要花錢就能消除不良征信記錄，然而它所采用途徑和方式引起了業(yè)內(nèi)極高的關(guān)注。

6000元“去污費”

對于這些游走在灰色產(chǎn)業(yè)中的信用中介，作為負責人的李平(化名)行事較謹慎。記者在多次聯(lián)系了這項業(yè)務(wù)后，他承諾：“我們是以某公司單位名義向人民銀行提出異議申請，異議申請操作成功后所有逾期指向銀行失誤造成的逾期記錄，我們在人民銀行有關(guān)系，可以做到逾期記錄與您本人無關(guān)，是銀行失誤造成的，能夠百分百消除成功。”

李平坦言，代銷的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于他們與人民銀行內(nèi)部人員有合作。中介會向銀行提交客戶的“個人信用異議”，銀行進行異議申請，主要內(nèi)容就是把責任推給銀行。然后提交一份“個人用戶清除申請”，3個工作日就能處理好。

關(guān)于李平口中提到的“異議申請”，記者查閱了央行征信中心公布的《異議申請流程》得知，根據(jù)《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫個人征信異議處理業(yè)務(wù)規(guī)程》，個人認為信用報告中的信息存在錯誤、遺漏的，可以親自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出異議申請。征信中心受理異議申請后，將聯(lián)系提供此異議信息的商業(yè)銀行進行核查，并于受理異議申請后的1日內(nèi)回復(fù)異議申請人。到規(guī)定的3日后，異議申請人可到征信分中心領(lǐng)取回復(fù)函。

“價格上并不貴，每次的收費是6000元。”李平告訴記者，需要先支付50%才能進行后續(xù)業(yè)務(wù)，3個工作日完單，再支付尾款，下單后，無論逾期次數(shù)，都可以消除。

對于消除不良征信記錄的材料，李平要求記者提供身份證正反面清晰圖片、聯(lián)系電話、逾期銀行。首付成功后他們會向客戶發(fā)送授權(quán)書，打印之后要簽名按手印再拍照發(fā)過去，授權(quán)于他們就可以。

一家股份制銀行信貸審批部人士認為，如果說“信用中介”真的可以實現(xiàn)“將責任推給銀行過失”，按照“異議申請”是可能實現(xiàn)的消除不良征信記錄的。他“現(xiàn)身說法”道，在兩三年前，他遇到有客戶通過這種方式成功消除了不良征信記錄。“那時候銀行監(jiān)管得沒有現(xiàn)在嚴格，不法分子鉆了一些空子，利用銀行的內(nèi)部人士可以消除不良記錄，有些‘信用中介’甚至會在不良記錄消除后再收款。”

“實際上，部分信用中介可能是和銀行有所勾結(jié)，從事協(xié)助消除不良獲利的事情。這其中的關(guān)鍵點是，責任過失的判定中銀行內(nèi)控會不會出現(xiàn)問題。”上述人士表示，如果銀行一方承認存在過失，這個不良記錄消除就是正當?shù)?，客戶也能夠自行通過向銀行申請來辦理。很多客戶只是缺少渠道，而銀行是不可能大規(guī)模去幫助客戶消除不良記錄的。

上述股份制銀行人士告訴記者：“央行將個人征信情況分為正常、瑕疵、次級、禁入四個等級。如果是‘瑕疵’，銀行在綜合考慮后可能還會正常放貸，但如果到了‘次級’可能就會受影響，比如申請到的利率高、抵押率降低，有些客戶甚至無法實現(xiàn)貸款。尤其是信用類的貸款產(chǎn)品，對個人和企業(yè)征信的把關(guān)更為嚴格。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，不良記錄保存的期限是5年，而且這5年是從還款之后才開始計算的。”

“如果能夠通過6000元錢就包辦清除征信污點，那么央行征信系統(tǒng)可能就存在了漏洞。”北京一家券商分析師稱，他對這種模式持比較大的懷疑態(tài)度。

事實上，在銀行資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化的壓力下，信用記錄的缺失在逐漸成為銀行“痛點”。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月末，上市銀行不良貸款額8578.85億元，較2014年末增加27.12%；不良貸款率1.44%，較去年末上升0.23個百分點。

市場龍蛇混雜

表面上，6000元錢就可以等同于良好的征信記錄，但是往往實際情況會更復(fù)雜。

在采訪中，記者了解到一位個人客戶因為信用卡逾期11次嘗試了這種消除信用不良記錄的方式，但是多次被騙。“這種地下生意通常都是憑借信任進行，但是客戶往往掉進陷阱。中介能夠很好掌握客戶想盡快消除記錄的心理，實行騙錢的目的。很多人都上當了。”

記者聯(lián)系了央行征信中心后，相關(guān)負責人告訴記者，網(wǎng)絡(luò)上傳播的這種“代消征信”的業(yè)務(wù)無疑是騙局。“一方面，這些‘信用中介’所說的會以企業(yè)的名義替客戶做擔保提出異議申請，這種情況是不存在的，如果需要提出異議申請只需要個人向有關(guān)部門提出申請即可。另一方面，對于即成事實的逾期記錄，需要在還清欠款后在不良征信報告中保存5年，在此期間逾期記錄是無法消除的。同時，針對‘信用中介’所說的在人民銀行的‘關(guān)系人’，征信系統(tǒng)建設(shè)的原理和機制就規(guī)定了征信中心是一個中立、可觀的第三方機構(gòu)，征信數(shù)據(jù)更新的前提是商業(yè)銀行報送的數(shù)據(jù)，征信中心客觀地對數(shù)據(jù)進行整理后在報告中進行修改，不可能越過商業(yè)銀行直接修改和刪除數(shù)據(jù)。”

對于這些代消征信不良記錄的方法，一家國有銀行信貸處處長認為，現(xiàn)在看來，多數(shù)消息應(yīng)該是假的，即便不是虛假信息，也是存在“信用中介”與銀行內(nèi)的一些不良員工勾結(jié)的情況，無論方法可行與否，這種行為都是違法的。

記者了解到，信用中介只有在同時打通央行和銀行的關(guān)系后，這種生意才能比較順利進行。然而，這對中介的實力是一種考驗。

記者查詢《征信業(yè)管理條例》，第三十六條指出：未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準，擅自設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)或者從事個人征信業(yè)務(wù)活動的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門予以取締，沒收違法所得，并處5萬元以上50萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

“一般需要修改不良征信記錄的，是記錄嚴重影響到后續(xù)在銀行業(yè)務(wù)的人。但如果這些人的不良消除了，在銀行繼續(xù)貸款后，就可能會給銀行埋下資產(chǎn)質(zhì)量隱患。”一家小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)部副經(jīng)理坦言，雖然銀行重視征信報告，但其實征信記錄在銀行發(fā)放貸款時只是考察的一個方面，同時銀行還會考察客戶適宜貸款的情況。

他表示：“能夠?qū)崿F(xiàn)放款關(guān)鍵還是看借款人的實際承貸能力，同時落實相應(yīng)的擔保保障措施。征信只是評價信用履約意愿的標準，銀行放貸主要還是看客戶信用履約的能力。”

同時，有了不良征信記錄并不意味著一定不能獲得貸款。

據(jù)了解，在實際操作中，征信記錄報告立有近12個月累計逾期次數(shù)和近24個月累計逾期次數(shù)兩項記錄，如果在這兩項記錄中借款人的信用良好沒有顯示逾期，即使之前有過逾期記錄出現(xiàn)，在大多數(shù)銀行看來該客戶近期的還款習慣良好，一般不會影響貸款。

“偶爾的逾期對自己的信用狀況幾乎不產(chǎn)生影響，大可不必為了消除這些不必要的逾期記錄而去花冤枉錢。”前述股份制銀行信貸審批部人士認為，如果信用報告顯示貸款或信用卡出現(xiàn)了逾期，首先要把已經(jīng)逾期的款項盡快還上，避免產(chǎn)生新的負面記錄，同時要盡快重新建立自己的信用記錄。

“從制度上看，對于征信系統(tǒng)的管理會越來越嚴格，這種生意是做不長久的。此外，對于這種違法行為，可能以后的打擊力度也會越來越大。”上述券商分析人士稱。

(中國經(jīng)營報)