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在信用經(jīng)濟環(huán)境下，隨著消費信貸的迅速發(fā)展，個人征信記錄越來越重要，個人信用報告被廣泛應用到各類生活場景中，已經(jīng)逐漸成為個人的經(jīng)濟身份證。
當前，信用在資源配置的優(yōu)化和社會治理的提升中扮演著愈加重要的角色，精準的信用刻畫對經(jīng)濟和社會行為的參考至關重要。
當前個人征信市場的迅速崛起引發(fā)了學界和業(yè)界的熱切關注，對個人信用信息采集、評價方法和結果輸出等方面展開廣泛討論，實踐中產(chǎn)生的信用產(chǎn)品服務的現(xiàn)狀與未來預期能否經(jīng)得起理論和實證的評估，這些都是需要進一步探索的研究課題。
二、對個人信用評價實踐現(xiàn)狀的思考
在傳統(tǒng)的個人信用評價中，由于個人參與的社會活動和經(jīng)濟活動較為單一，能夠獲得的個人信用記錄較少，因此個人征信的數(shù)據(jù)采集也多依賴于金融行為記錄，以歷史數(shù)據(jù)作為判斷基礎預測個人信用狀況，并將個人信用評價重點應用于借貸領域。
隨著社會發(fā)展和科學技術的進步，現(xiàn)代個人生活方式發(fā)生了巨大改變，可供選擇的金融交易種類繁多，參與社會和經(jīng)濟活動的途徑更加便捷多樣，征信逐漸從單一化向多元化趨勢轉(zhuǎn)變。
目前征信市場上，許多機構都根據(jù)已有的數(shù)據(jù)嘗試對個人用戶進行信用評分，對用戶數(shù)據(jù)的獲取和建模方法的突破都在做著努力。大多成果都處于試水階段，在評價維度、評價方法以及成果應用中尚存在著需要解決的問題。
1.信貸記錄不能完全刻畫個人信用。
隨著信用內(nèi)涵的豐富與外延的擴大，個人信用已經(jīng)不僅僅反映的是能否按時足額償還貸款，能否遵守社會規(guī)則、公司規(guī)定、商務合同等市場規(guī)則都是能夠反映個人信用狀況的衡量因素。
從金融行為的角度來看，逾期還款的人必然信用狀況不佳，從社會行為的角度來看，拒不還款的“老賴”、不執(zhí)行保密協(xié)議泄露商業(yè)機密的人、利用技術優(yōu)勢不正當獲利的人、盜取資料倒賣數(shù)據(jù)的人、制假售假虛假營銷的個體等都是信用狀況不佳的人。
歷史信貸記錄能夠為個人獲得的金融服務種類提供參考，但并不意味著信貸記錄能夠全面代表個人信用。有些人在金融機構中有信貸歷史，且記錄良好，這類人可以繼續(xù)在金融機構中獲得更好的服務體驗，但不代表在社會環(huán)境中同樣會有良好的信用表現(xiàn)。
因此，僅考慮信貸記錄的信用刻畫是不夠全面的，必須要通過其他數(shù)據(jù)和行為來對個人進行綜合全面的信用刻畫。
2.沒有信用歷史的人難以取得信任。
隨著信用應用場景的增多以及數(shù)據(jù)分析技術的發(fā)展，對個人信用狀況的評估不再局限于傳統(tǒng)金融的資金延遲償還行為，信用評價選取的要素范圍也越來越廣。
評價維度的增加提高了對信用數(shù)據(jù)質(zhì)量的要求，如何獲取個人信用數(shù)據(jù)就成為了許多評價機構的核心問題。
當前，許多評價方通過引導用戶填報個人信息、完成線上任務、對接其他數(shù)據(jù)源等方式獲取數(shù)據(jù)，間接地將信用結果與用戶活躍程度關聯(lián)起來。對于那些參與度不強或者信用行為較少的用戶而言，不甚理想的信用評價結果難以為他們帶來良好的信用服務體驗，特別是在一個全新的信用場景下，沒有信用歷史的人很難取得信任。
信用評價要解決信息不對稱風險，以信用記錄作為參考實現(xiàn)對個人信用傾向的判斷，然而越來越廣泛的信用數(shù)據(jù)采集范圍對行為數(shù)據(jù)的積累越來越依賴，對評分畫像越來越注重，弱化了對個人誠信素質(zhì)的評估。那么若在沒有信用行為歷史的場景下，如何去判斷個人誠信價值取向就是值得思考的問題。
3.評價方法缺少信用理論支撐。
個人征信市場上的評價機構多以自己業(yè)務場景產(chǎn)生的數(shù)據(jù)以及合作方積累的數(shù)據(jù)為基礎，建立個人信用評價模型，再經(jīng)過不斷的調(diào)整和測試投入使用。
模型的構建需要大量的樣本作為分析支撐，因此現(xiàn)階段的許多評價方法對指標的選擇范圍、數(shù)據(jù)的量級和質(zhì)量都有著非常高的要求。
各個評價機構采用的基礎數(shù)據(jù)和依靠的業(yè)務邏輯不同，由此構建的方法和得出的結果也有所差異。為了提升模型的效果，需要經(jīng)過大量的數(shù)據(jù)測試和參數(shù)調(diào)整，使得在變量與信用評價的可解釋度方面有所減弱。且數(shù)據(jù)驅(qū)動下的方法鮮有以信用為核心的理論做支撐，往往過于強調(diào)了模型效果而淡化了邏輯論證。
因此，當前的各種信用評價多處于試水階段，評價方法尚不成熟，沒有得到實踐和理論上的普遍認證。
4.評價結果的交叉應用缺少驗證。
一般而言，信用評價結果在應用上主要分為兩類：一是作用于評價機構本身的業(yè)務場景當中；二是提供給其他業(yè)務場景應用。
對于應用在自身場景來說，信用評價結果較為有效，因為訓練數(shù)據(jù)是基于用戶在該場景中產(chǎn)生的信用和行為信息，模型的有效性驗證也是在該場景中完成的，將評價結果應用于自身場景可以對業(yè)務拓展提供服務，并且還可以將新產(chǎn)生的數(shù)據(jù)反饋到評價模型中，使信用評價結果得到優(yōu)化。
對于其他業(yè)務場景中的應用，評價結果就需要謹慎使用了。
首先，評價結果是在封閉場景下產(chǎn)生的，跨場景應用時需要考慮用戶信用信息和行為表現(xiàn)的差異性和適用性，不同場景中環(huán)境規(guī)則和失信成本的不同，用戶可能會采取不同的行為表現(xiàn)，這樣模型效果在新場景中就難以得到驗證。
其次，個人信用評價的結果主要是提示和控制信用風險的，而某些場景將信用分析出的用戶畫像應用于市場營銷，或者將評價結果作為差別對待的參照，信用數(shù)據(jù)的盲目擴容和使用不當就偏離了信用本質(zhì)。
因此，在信用評價結果的應用上，需要注意多場景中信用信息交叉使用的邏輯論證。
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