數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化是聯(lián)盟鏈共商、共建的重要前提。大數(shù)據(jù)時(shí)代，征信業(yè)的數(shù)據(jù)來源逐步多元化，產(chǎn)生了對(duì)公用事業(yè)、商旅、電商等補(bǔ)充數(shù)據(jù)源的大量需求。人民銀行征信管理局等機(jī)構(gòu)在2018年聯(lián)合召開了“數(shù)據(jù)分析行業(yè)規(guī)制和發(fā)展國際研討會(huì)”，會(huì)議提出要積極探索信貸信息以外的替代數(shù)據(jù)在普惠金融、小微企業(yè)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用。補(bǔ)充數(shù)據(jù)是未來征信業(yè)發(fā)展的重要方向，也是區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)共享模式的重點(diǎn)應(yīng)用領(lǐng)域，這也將是區(qū)塊鏈建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)之一。區(qū)塊鏈征信體系需要建立起行業(yè)通用、科學(xué)開放的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，降低數(shù)據(jù)源接入和數(shù)據(jù)流通的技術(shù)門檻，加速區(qū)塊鏈新型數(shù)據(jù)共享模式的構(gòu)建。

數(shù)據(jù)質(zhì)量是聯(lián)盟鏈共享、共贏的主要基石。區(qū)塊鏈建立在分布式賬本的基礎(chǔ)上，依托特定的共識(shí)機(jī)制進(jìn)行鏈上數(shù)據(jù)的寫入，并且鏈上每個(gè)節(jié)點(diǎn)都存儲(chǔ)完整的數(shù)據(jù)，有效地確保了鏈上數(shù)據(jù)的真實(shí)性。但實(shí)際業(yè)務(wù)中，數(shù)據(jù)錯(cuò)誤可能會(huì)來源于信息上鏈前。市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)目前主要接入P2P、小額貸款公司等中小型機(jī)構(gòu)。對(duì)比央行征信系統(tǒng)主要接入的銀行等大型持牌金融機(jī)構(gòu)，中小型機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)治理水平有待進(jìn)一步提高，而市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)采用市場(chǎng)化方式進(jìn)行激勵(lì)和約束，就要求征信機(jī)構(gòu)圍繞數(shù)據(jù)的合規(guī)性和質(zhì)量加強(qiáng)管理。在中心化模式下，數(shù)據(jù)質(zhì)量管理方式已日臻成熟，通過構(gòu)建完善的數(shù)據(jù)生命周期管理體系，可實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)源接入、數(shù)據(jù)報(bào)送、清洗、加工等各個(gè)環(huán)節(jié)的全方位、中心化監(jiān)測(cè)、檢測(cè)和治理。區(qū)塊鏈技術(shù)則采取多中心化模式，無法完全應(yīng)用目前較為成熟的中心化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理方式，如何加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，是區(qū)塊鏈征信模式面臨的較為關(guān)鍵的問題。

區(qū)塊鏈系統(tǒng)整體性能

系統(tǒng)整體性能是聯(lián)盟鏈共建、共享的基本保障。區(qū)塊鏈的分布式架構(gòu)和共識(shí)機(jī)制在保證數(shù)據(jù)可信度的同時(shí)，也面臨著性能、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面挑戰(zhàn)。聯(lián)盟鏈由于其特性，在一定程度上解決了公有鏈中存在的效率問題，但是否能應(yīng)對(duì)個(gè)人征信行業(yè)數(shù)據(jù)來源復(fù)雜、機(jī)構(gòu)類型多樣、服務(wù)受眾面廣、數(shù)據(jù)維度多、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)頻次高等難點(diǎn)仍有待檢驗(yàn)。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)的安全、自主、可控也是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和各鏈上主體關(guān)注的重點(diǎn)，需要多方的共商，更需要區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)一步成熟。

法律合規(guī)性

法律合規(guī)是聯(lián)盟鏈共商、共享的基本底線?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，機(jī)構(gòu)開展個(gè)人信用信息的采集、整理、保存、加工、共享等征信活動(dòng)，需要取得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。在多中心的聯(lián)盟鏈模式中，系統(tǒng)雖然能夠自動(dòng)完成數(shù)據(jù)的采集、加工以及信用報(bào)告的生成等工作，但是在信息提供及信用報(bào)告查詢等必要環(huán)節(jié)，仍需持牌征信機(jī)構(gòu)參與完成，其過程中所涉及的構(gòu)成要素法律地位也需進(jìn)行重點(diǎn)研究。同時(shí)，《條例》規(guī)定征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。但不可篡改、不可刪除是區(qū)塊鏈的重要特性，雖然有專家提出可以通過定向加密技術(shù)進(jìn)行解決，但仍需在相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行更加充分的研究和論證。