構建新型征信模式，推動信息高效共享

2018年11月，百行征信與清華大學金融科技研究院、華道征信、布比網(wǎng)絡聯(lián)合成立了《非銀金融業(yè)務區(qū)塊鏈征信技術路徑研究》專項課題項目組，由中國人民銀行原副行長吳曉靈擔任總顧問，探索聯(lián)盟鏈技術在新型征信模式搭建方面的應用。課題已于2019年8月結題，接下來將進一步推動相關技術成果落地。

課題組初步認為可通過構建一種雙層多鏈并行模式下的高效和行業(yè)差異化雙優(yōu)的網(wǎng)絡結構，連接信息主體、征信機構、信貸機構、公共信息機構和監(jiān)管機構五類參與方，雙層結構中主鏈層的各節(jié)點間地位平等，主要用于政府機構、替代數(shù)據(jù)源間海量信息的共享，并為征信機構形成征信報告提供信息整合與交互的支撐。在一條主鏈的基礎上，根據(jù)行業(yè)特點設計多條行業(yè)子鏈，構成子鏈層，通過行業(yè)劃分，控制每條子鏈上節(jié)點數(shù)量，在保證安全的同時，提高了系統(tǒng)整體效率。

個人信息保護是征信機構的生命線。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，個人征信機構采集、對外提供個人信息等均需要經(jīng)過信息主體同意，建設完善的個人信息授權核查機制對征信機構至關重要。個人信息保護方面，解決“一次授權，多次使用”等問題的重點在于信息確權，信息確權主要解決數(shù)字資產(chǎn)歸屬權、使用權等問題，對于防范數(shù)據(jù)濫用、維護信息主體權益具有重要的作用。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的可復制性使得信息確權變得非常復雜，而以聯(lián)盟鏈技術為基礎的數(shù)據(jù)確權為解決目前存在的個人信息“一次授權，多次使用”等問題提供了有效途徑。

在征信領域，由征信機構主導，基于一定的會員準入標準和管理制度，聯(lián)合金融機構、數(shù)據(jù)源、金融科技公司，建立個人授權存證區(qū)塊鏈聯(lián)盟，將授權范圍、授權時間、授權用途等個人授權相關信息在鏈上存證。聯(lián)盟內(nèi)，征信機構擔任類會員服務機構，負責每個信息主體授權的驗證碼下發(fā)、校驗服務，對征信數(shù)據(jù)的每次查詢進行授權核驗與記錄存證，及時發(fā)現(xiàn)超越授權的查詢行為，強化后期存證記錄的追責，最大限度規(guī)避操作、聯(lián)合欺詐等各類風險，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的有序流通，更好地維護信息主體的合法權益。

作為征信增值產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新，聯(lián)盟鏈在征信產(chǎn)業(yè)鏈的延伸領域如貸后管理等方面，同樣可以有所作為，是推動金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的重要抓手。與傳統(tǒng)銀行借款不同，網(wǎng)絡借款具有高頻小額、地域分散等特點，且基本以信用借款為主，不良率偏高，催收需求較大。催收行業(yè)面臨的重要問題之一是數(shù)據(jù)使用成本高、取證難導致的催收效率低。通過聯(lián)盟鏈技術，征信機構、司法等相關部門擔任其中關鍵節(jié)點，推動金融機構進行借貸信息的電子化，上鏈共享，將催收業(yè)務的確權管理從完全事后追溯，延展到事前和事中。

債權確權階段，當發(fā)生逾期或違約時，催收方能夠從鏈上獲得不可篡改的原始存證信息，向司法機關送達相關可信證據(jù)，仲裁機構能夠利用存證高效地進行仲裁，確認債務的真實性、合法性，縮短催收機構、不良資產(chǎn)管理公司的前期準備工作和盡調(diào)流程。

催收階段，通過加密技術，聯(lián)盟鏈可在不進行大規(guī)模數(shù)據(jù)匯集的情況下，實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)催收信息的共享，減輕金融機構的顧慮。行業(yè)信息的有效共享將幫助催收機構降低數(shù)據(jù)使用成本，制定更加合理、高效的催收策略，并在一定程度上減少暴力催收、信息泄露等事件的發(fā)生。 

不良資產(chǎn)處置階段，將信貸信息上鏈進行規(guī)范記錄，也會提高金融機構不良資產(chǎn)的處置效率，一定程度上避免機構倒閉，后續(xù)貸款無人管理，逃廢債增多的情況。借助區(qū)塊鏈不易篡改的特性，不良資產(chǎn)的情況也將更加透明、可靠，為不良資產(chǎn)的定價和規(guī)范交易打下基礎，推動不良資產(chǎn)處置規(guī)范化、常態(tài)化。

科技成果共享，推動征信生態(tài)圈建設

2019年4月，在百行征信“高質(zhì)量發(fā)展市場化個人征信業(yè)務”主題懇談會上，我們提出要建設聯(lián)合股東單位在內(nèi)的行業(yè)協(xié)會、大專院校、金融機構、金融科技企業(yè)共商、共建的征信生態(tài)圈，全面推動市場化個人征信行業(yè)的發(fā)展。征信生態(tài)圈內(nèi)，將建立和逐步健全征信相關金融科技培育和共享機制。聯(lián)合金融科技公司，以實際金融需求為導向，進行征信產(chǎn)品和服務的科技研發(fā)，推動科研成果的共享，并在生態(tài)圈內(nèi)實現(xiàn)轉(zhuǎn)化落地。

2019年8月，人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech） 發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》 ，確定了加強金融科技戰(zhàn)略部署、強化金融科技合理應用等六方面重點任務。如何在金融科技成果和落地應用之間建立一道橋梁，更快、更有效、更廣泛地推動科技成果轉(zhuǎn)化落地，讓金融科技為征信行業(yè)發(fā)展提供長久的驅(qū)動力，值得市場化個人征信機構深入地思考和探索。參考《發(fā)展規(guī)劃》，通過聯(lián)盟鏈可以進一步探索征信生態(tài)圈的搭建。金融科技公司作為征信科技的信息發(fā)布商，共享最新的金融科技成果和標準規(guī)范等，通過聯(lián)盟鏈進行確權上鏈；金融機構則作為技術應用方，發(fā)布自身需求或?qū)︽溕洗罅拷鹑诳萍汲晒蜋C構進行篩選，可迅速地完成需求對接；律師事務所作為認證機構，對成果確權、需求對接、成果轉(zhuǎn)化提供律師見證和咨詢服務。征信機構作為技術運營中心，為機構結點的準入、退出和成果的對接提供平臺和技術支持。多方協(xié)作，共同助力金融科技成果供給和需求的有效對接，加快優(yōu)質(zhì)金融科技成果和標準規(guī)范的共享和轉(zhuǎn)化落地。

這一共享機制也可探索性地應用于小微信用體系建設等場景。2019年，百行征信作為技術支持方，配合人民銀行成都分行，參與了四川省天府信用通平臺的建設。在小微信貸產(chǎn)品和服務的共享創(chuàng)新上，有專家提出是否也可以考慮通過借助聯(lián)盟鏈科技共享機制，進一步加強小微信用體系的生態(tài)建設：只針對平臺內(nèi)成員和有限的第三方參與，內(nèi)部指定多個預選的節(jié)點為記賬人，每個區(qū)塊的生成由所有的預選節(jié)點共同決定，其他接入節(jié)點可以參與交易，但不參與記賬過程。其他第三方用戶可以通過該區(qū)塊鏈開放的API進行限定查詢。鏈上的一方是小微信貸產(chǎn)品的供給方——金融機構，另一方是小微金融的需求方——中小微企業(yè)。通過聯(lián)盟的共享機制對接雙方需求，以一定的激勵機制更好地鼓勵小微信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，進一步解決小微企業(yè)融資信息不對稱導致的融資難、融資貴問題。是聯(lián)盟鏈技術在區(qū)域化、場景化信息共享方面進行的探索性應用。