01專業(yè)征信機構(gòu)是什么樣子

一提到征信機構(gòu)，大家首先想到的就是美國的四大征信機構(gòu)：益博睿、艾克飛、環(huán)聯(lián)和鄧白氏。事實上，除了這些知名的機構(gòu)外，還存在一些特殊征信機構(gòu)（或者稱為專業(yè)的征信機構(gòu)，Speciality Consumer Reporting Agency，SCRA，其實企業(yè)征信早期就是從一些垂直領(lǐng)域起步的，例如鞋業(yè)和紡織業(yè))，目前這類專業(yè)的個人征信機構(gòu)大約有400-500家。近十幾年，隨著個人消費場景的擴大，數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展和數(shù)據(jù)共享機制的更加深入應(yīng)用，此類專業(yè)征信機構(gòu)也發(fā)展很快。

信用風(fēng)險不僅僅存在于銀行信貸交易過程中，在許多“先用后買”的消費場景，“契約式”的商業(yè)交易以及重要資格和申請過程中，都存在程度不同的信用風(fēng)險，需要專業(yè)的信用風(fēng)險管理服務(wù)。和三大個人征信機構(gòu)服務(wù)于信貸和相關(guān)機構(gòu)，主要采集銀行信貸類的歷史信用，解決信貸風(fēng)險問題不同，這些專業(yè)的征信機構(gòu)服務(wù)于垂直領(lǐng)域的機構(gòu)（用于特定的服務(wù)、特定行業(yè)的交易或者面向特定的人群），搜集和整合該垂直領(lǐng)域內(nèi)消費者非信貸類的歷史信用信息，解決該領(lǐng)域內(nèi)的信用風(fēng)險問題。

這些專業(yè)征信機構(gòu)的類型較多，可以分為：雇傭（就業(yè)）篩查（背景調(diào)查）、房客和住宅篩查（背景調(diào)查）、銀行賬戶和支票篩查、汽車和財產(chǎn)保險、低收入和次級債務(wù)、替代和補充信用報告、醫(yī)療記錄和支付（例如美容和補牙）、公用事業(yè)、零售和博彩等。表一列出了代表性的專業(yè)征信機構(gòu)的基本信息，包括所在的垂直領(lǐng)域、代表機構(gòu)和所采集的消費者信息。

這些專業(yè)的征信機構(gòu)的基本商業(yè)理念和傳統(tǒng)的個人征信機構(gòu)是一致的：通過信息共享機制解決金融或商業(yè)交易過程中的信息不對稱，有效地管理信用風(fēng)險。將分散的信息整合起來使其更有價值，并作為獨立的第三方獲得公信力，能夠獲得交易雙方的信息，利用消費者過去的經(jīng)濟行為預(yù)測和判斷未來的風(fēng)險，認為消費者的經(jīng)濟行為符合大數(shù)據(jù)定理，即大部分的消費者的風(fēng)險模式相同。這些征信機構(gòu)的采集信息過程一般都經(jīng)由消費者同意，但是黑名單往往無需經(jīng)過同意。

截止到2015年1月份，美國消費者金融保護局（CFPB）對其中大規(guī)模，一般年收入在700萬美元之上的44家征信機構(gòu)（包括三大個人征信機構(gòu)和專業(yè)征信機構(gòu)）納入監(jiān)管范圍，對這些征信機構(gòu)的三個方面進行主要監(jiān)管：即數(shù)據(jù)是否正確，數(shù)據(jù)是否正確處理，出現(xiàn)問題時異議解決機制是否有效。

這些專業(yè)征信機構(gòu)所提供的主要產(chǎn)品就是征信報告，有的也會提供信用評分等基本的征信產(chǎn)品，一般來說征信產(chǎn)品和服務(wù)比較基礎(chǔ)，服務(wù)對象的范圍比較窄，沒有傳統(tǒng)征信機構(gòu)（CRA）的豐富。

這些專業(yè)征信機構(gòu)之間以及和傳統(tǒng)的征信機構(gòu)有業(yè)務(wù)往來，也互相競爭，但是不同類型的征信機構(gòu)之間的主要關(guān)系是互相補充，進行征信信息的合作與共享。此外，有一些專業(yè)征信機構(gòu)本身就是傳統(tǒng)征信衍生出來的子公司，例如益博睿和環(huán)聯(lián)都有面向租房服務(wù)的專業(yè)征信子公司。有的是一個機構(gòu)有不同的子公司開展不同的專業(yè)征信業(yè)務(wù)，例如Certegy公司就分別有博彩和支票審查兩個不同的專業(yè)征信子公司。

02圍繞消費者場景而設(shè)

個人征信機構(gòu)也稱為消費者征信機構(gòu)，最初設(shè)立的目的是幫助金融機構(gòu)或商業(yè)機構(gòu)了解消費者的經(jīng)濟行為，參考消費者過往的經(jīng)濟行為對其在未來的金融或商業(yè)交易中的風(fēng)險進行描述、分析和預(yù)測，對消費過程中的信用風(fēng)險進行管理。

專業(yè)的征信機構(gòu)圍繞著消費者場景而設(shè)，為其提供風(fēng)險管理服務(wù)。不同的消費生活場景都存在信用風(fēng)險，需要整合和分析消費者信息，進行風(fēng)險管理。教育支出、就業(yè)、開立銀行賬戶、申請信用卡、網(wǎng)上購物、租房、付手機費、付公用事業(yè)費（水/電）、購車、開車、購房及度假等消費場景中都存在著商業(yè)機構(gòu)和消費者的信息不對稱，需要專業(yè)的征信機構(gòu)整合分散在各個機構(gòu)的消費者信息，建立信息分享平臺，提供相關(guān)的征信服務(wù)。上述的每一個消費環(huán)節(jié)都可以對應(yīng)于一個專業(yè)的消費者征信機構(gòu)，作為獨立的第三方，用該消費場景中消費者過去的經(jīng)濟行為來預(yù)測其未來的信用風(fēng)險。

這些生活場景有的構(gòu)成上下游關(guān)系，存在信息的相關(guān)性，例如開車和購車，開立銀行賬戶和申請信用卡，不同的消費垂直領(lǐng)域的征信服務(wù)之間有信息交叉。每一個征信機構(gòu)都擁有關(guān)于消費者不同的信用信息，源于不同的活動周期事件，它們之間既存在競爭，又存在分享。

在未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的推廣，消費者的生活場景會更加豐富，可能會有更多新的專業(yè)征信機構(gòu)的出現(xiàn)。

03傳統(tǒng)征信機構(gòu)和專業(yè)征信機構(gòu)交互

▉ 專業(yè)征信機構(gòu)需要整合其他征信數(shù)據(jù)

專業(yè)征信機構(gòu)也是典型的數(shù)據(jù)代理商，將各種相關(guān)的信用信息進行整合，制作成特定的信用報告。例如提供保險相關(guān)的信用報告時，需要整合的數(shù)據(jù)包括來自于數(shù)千家銀行的信貸信用信息、傳統(tǒng)征信報告、來自于數(shù)百家保險公司的數(shù)據(jù)構(gòu)成的保險信用信息、來自數(shù)千個資產(chǎn)信息源的關(guān)于車輛和財產(chǎn)記錄以及來自公共記錄關(guān)于駕駛的超速和拘捕記錄。這些專業(yè)征信機構(gòu)之間不僅進行大量的數(shù)據(jù)交換，而且和其它數(shù)據(jù)整合商之間也存在大量的信息交換和支付活動。

▉ 傳統(tǒng)征信機構(gòu)需要整合專業(yè)征信數(shù)據(jù)

隨著金融交易的深入，信貸決策過程也發(fā)生了很大的變化，所用的數(shù)據(jù)也越來越多，銀行需要向這些專業(yè)征信機構(gòu)購買數(shù)據(jù)。新興的信貸決策工具需要整合來自于一家或多家征信機構(gòu)和非征信機構(gòu)的公共記錄、就業(yè)薪金和穩(wěn)定性信息以及公用事業(yè)/租金/手機話費的支付信息等。 

此外專業(yè)征信機構(gòu)也在幫助解決普惠金融的問題，美國有20%的人沒有信用評分而無法接受傳統(tǒng)的金融服務(wù)。近期費埃哲（FICO）利用專業(yè)征信機構(gòu)NCTUE的電信數(shù)據(jù)和律商聯(lián)訊的公共事業(yè)數(shù)據(jù)開發(fā)新一代的信用評分FICO XD，幫助解決無傳統(tǒng)信用評分的消費者享受金融服務(wù)，代表征信服務(wù)的新趨勢。

專業(yè)的征信機構(gòu)向客戶出售產(chǎn)品和服務(wù)時，收入模式是比較靈活的，一家專業(yè)的保險征信機構(gòu)向一家財產(chǎn)保險公司出售產(chǎn)品和服務(wù)時，按照不同的數(shù)據(jù)/信息模塊進行收費（如身份核實、地址核實、犯罪記錄、信用報告/評分、就業(yè)核實、索賠信息、債務(wù)追蹤和市場信息等），同時該征信機構(gòu)還要到這家財產(chǎn)保險公司采集和購買索賠信息和消費者信息。

為了更好地對這些專業(yè)征信機構(gòu)進行規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化管理，美國消費者數(shù)據(jù)行業(yè)協(xié)會（CDIA）特別成立了特別報告分會，成員包括開展支票驗證、租住審查和雇傭?qū)彶榈牡臋C構(gòu)、房地產(chǎn)報告分會、債務(wù)催收分會等。根據(jù)《公平信用報告法》的規(guī)定，專業(yè)征信機構(gòu)也有合規(guī)性要求，但是沒有傳統(tǒng)信用報告合規(guī)性要求的嚴格。

▉ 專業(yè)數(shù)據(jù)公司

除了傳統(tǒng)征信機構(gòu)、特定的征信機構(gòu)之外，還存在和征信相關(guān)的個人數(shù)據(jù)公司。美國有數(shù)千家數(shù)據(jù)公司，互相之間有業(yè)務(wù)往來，可以提供個人消費者各方面的信息。這些信息整合在一起的功能會非常強大，但信息應(yīng)用過程中隱私保護和用途限制非常關(guān)鍵，這些數(shù)據(jù)公司的業(yè)務(wù)包括：身份核實、欺詐防范和調(diào)查、法律合規(guī)、機構(gòu)風(fēng)險控制措施、債務(wù)定位-消費者授權(quán)的交易、反洗錢、法律執(zhí)行和獲批準(zhǔn)的調(diào)查與盡職調(diào)查。這些數(shù)據(jù)公司在應(yīng)用于防范欺詐和實施風(fēng)險控制措施不受監(jiān)管，也不需要消費者許可。開展市場營銷活動的數(shù)據(jù)公司雖然受到的監(jiān)管較少，但不能使用全部的個人身份識別信息。

專業(yè)征信機構(gòu)在美國個人征信框架屬于第二層級，往往圍繞某一消費場景而生，提供的信用信息和傳統(tǒng)信貸信用存在相關(guān)性，和傳統(tǒng)征信機構(gòu)不存在激烈的競爭，是一種互相補充的作用，兩者有著業(yè)務(wù)和附屬關(guān)系上的緊密聯(lián)系。這些機構(gòu)近年來發(fā)展很快，部分規(guī)模比較大機構(gòu)受到了類似于傳統(tǒng)征信機構(gòu)一樣的監(jiān)管。在未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代消費場景的豐富，會有更多的專業(yè)征信機構(gòu)出現(xiàn)。

在大數(shù)據(jù)時代，信用的相關(guān)性可以得到更好的實現(xiàn)：數(shù)據(jù)分析顯示，不同領(lǐng)域的信用具有一定的相關(guān)性，例如電信付費償還的信用和小微型貸款的信用之間存在很強的相關(guān)性。一方面用更多的相關(guān)信息有助于更好地商業(yè)決策；另外一方面其它相關(guān)信息可以替代缺少或不足的直接信息，支持商業(yè)決策。

中國的消費金融發(fā)展飛速，消費者需求旺盛，市場廣大，需要專業(yè)的征信機構(gòu)提供基礎(chǔ)的信息服務(wù)。從目前的狀態(tài)來看，國內(nèi)的很多相關(guān)機構(gòu)的表現(xiàn)更多類似于數(shù)據(jù)公司而非征信機構(gòu)。

由于目前國內(nèi)金融和公共數(shù)據(jù)壟斷的格局沒有被打破，各種潛在有用的數(shù)據(jù)分散在不同的領(lǐng)域中，開展全國性的征信機構(gòu)挑戰(zhàn)巨大。相對來說，借鑒國際優(yōu)秀專業(yè)征信機構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗，整合行業(yè)的資源，在一些垂直領(lǐng)域開展相關(guān)服務(wù)是一條更加可行的道路。

2018年成立的百行征信，定位于服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)信貸場景，和服務(wù)于傳統(tǒng)信貸機構(gòu)的央行征信系統(tǒng)形成市場互補，可以認為是一個專業(yè)征信機構(gòu)。

未來國內(nèi)征信市場發(fā)展和信用機構(gòu)培育，專業(yè)征信機構(gòu)應(yīng)該是重要的方向。
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