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消費(fèi)金融大爆發(fā)
消費(fèi)金融，顧名思義就是“先消費(fèi)、后付款”，最主要的形式是分期付款，包括信用卡分期、現(xiàn)金分期、消費(fèi)貸款等。
在政府的支持下，消費(fèi)金融集中爆發(fā)。除了銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的16家消費(fèi)金融公司之外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)銀行、P2P都在發(fā)力消費(fèi)金融。去年2月京東白條上線，用戶享有最長(zhǎng)30天的延后付款期，或最長(zhǎng)24期的分期付款，每期手續(xù)費(fèi)在0.5%左右。9月，京東將白條服務(wù)推向校園，在校學(xué)生憑借學(xué)生證、身份證及借記卡，可在線申請(qǐng)開(kāi)通“校園白條”，信用額度為2000元到5000元。
今年1月，騰訊旗下深圳前海微眾銀行官網(wǎng)面世，首款產(chǎn)品就是服務(wù)于大額消費(fèi)的微粒貸，日息萬(wàn)分之五。4月，支付寶“花唄”上線，用戶可以享受1000元至3萬(wàn)元個(gè)人消費(fèi)信用額度，免息期最長(zhǎng)41天，最短10天，在淘寶、天貓上進(jìn)行購(gòu)物確認(rèn)收貨后的下個(gè)月10日還款即可。5月，蘇寧易購(gòu)旗下消費(fèi)金融類(lèi)產(chǎn)品“任性付”上線，用戶只需消費(fèi)2400元以上就可享受，免息期限更是長(zhǎng)達(dá)兩年。在國(guó)慶黃金周、雙11、黑色星期五、雙12等購(gòu)物節(jié)來(lái)臨之際，電商系消費(fèi)金融產(chǎn)品更加活躍，猛推0手續(xù)費(fèi)、0利息的分期活動(dòng)，培養(yǎng)消費(fèi)者新的購(gòu)物習(xí)慣。
電商系的進(jìn)場(chǎng)令傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不敢怠慢，銀行紛紛入股消費(fèi)金融公司，并深耕信用卡分期、現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。中銀、北銀、捷信等老牌消費(fèi)金融公司也推出不少新產(chǎn)品。在P2P網(wǎng)貸現(xiàn)收益率下降潮之際，消費(fèi)金融又與理財(cái)結(jié)合，馬上金融、金信網(wǎng)、積木盒子、美利金融等都有消費(fèi)+理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品。消費(fèi)者在享受P2P理財(cái)收益的同時(shí)，還能得到手機(jī)、iWatch、珠寶等商品。
安全和信用問(wèn)題不容小覷
專(zhuān)家指出，當(dāng)前發(fā)展消費(fèi)金融最大威脅來(lái)自于安全問(wèn)題和道德風(fēng)險(xiǎn)。
同信用卡盜刷一樣，用于消費(fèi)的貸記賬戶也會(huì)遇到被不法分子盜刷的情況。雙11之后，媒體曝光一起京東白條賬戶被盜刷的案例。當(dāng)事人收到一條不知名號(hào)碼發(fā)來(lái)的短信，告知其在京東打白條199.8元，當(dāng)事人的第一反應(yīng)是這是一條詐騙短信，在猶豫片刻之后他登錄京東賬號(hào)，發(fā)現(xiàn)其本人賬號(hào)已下了四單購(gòu)買(mǎi)單，其中一單顯示已完成付款，另外三款處于待付款中，其中包括一筆7788元用于購(gòu)買(mǎi)蘋(píng)果6S手機(jī)，最終四筆訂單全部完成付款，但當(dāng)事人并不知曉賬戶是何時(shí)被盜的。類(lèi)似的問(wèn)題也出現(xiàn)在螞蟻“花唄”上，同樣在11月，受害人被熟人索要支付寶賬號(hào)密碼，受害人將支付寶內(nèi)的余額全部轉(zhuǎn)走后才告知對(duì)方賬號(hào)信息，但是幾分鐘后，受害人收到支付寶“花唄”10780元的還款提醒信息，說(shuō)明“花唄”余額被熟人盜刷。
兩起案件的相同之處就是受害人在不經(jīng)意間或者主動(dòng)泄露了自己的賬號(hào)信息，這就像泄露了信用卡密碼一樣。京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌表示，用戶一定要管理好自己的個(gè)人賬戶，保護(hù)好密碼，本人使用，不要把賬戶外借給別人，不要輕易去點(diǎn)擊中獎(jiǎng)鏈接、抽獎(jiǎng)鏈接以防中木馬病毒。
而對(duì)于利用消費(fèi)信貸賬戶套現(xiàn)和老賴不還款這類(lèi)涉及誠(chéng)信的問(wèn)題，解決的辦法是建議發(fā)起一個(gè)負(fù)面清單。許凌表示，京東金融正在依靠大數(shù)據(jù)系統(tǒng)積累這樣一份負(fù)面清單，包括欺詐中介的負(fù)面清單，套現(xiàn)不良商家的負(fù)面清單以及犯罪分子的負(fù)面清單。
消費(fèi)分期“羊毛”大放送
工行：使用工商銀行借記卡，在“工行融e購(gòu)”網(wǎng)站開(kāi)通逸貸分期付款，購(gòu)買(mǎi)蘋(píng)果手機(jī)、華為手機(jī)等數(shù)碼產(chǎn)品0利息0手續(xù)費(fèi)。iPhone 6S全網(wǎng)通4G 總價(jià)4888元，12期每期416元，24期每期216元。華為Mate 3G+32G全網(wǎng)通2999元起，12期每期249.9元。
建行：“善融商務(wù)個(gè)人商城”網(wǎng)站的“分期優(yōu)選”品類(lèi)中包括很多0息0手續(xù)費(fèi)的商品，不僅有蘋(píng)果、華為、三星、小米的手機(jī)和Pad，還有數(shù)碼相機(jī)、冰箱彩電、蘭蔻化妝品、周生生金飾等耐用消費(fèi)品。支持建行信用卡。
支付寶“花唄”：手機(jī)、筆記本、臺(tái)式機(jī)、大家電、智能手環(huán)、大疆無(wú)人機(jī)等產(chǎn)品0息0手續(xù)費(fèi)，可分3期、6期、9期。購(gòu)買(mǎi)時(shí)需計(jì)算好個(gè)人額度。
京東白條：登錄京東金融“大牌免息購(gòu)”專(zhuān)區(qū)，11月14日到12月13日期間每天上午10點(diǎn)秒殺免息券之后，家電、服飾、珠寶、汽車(chē)用品、家居家紡都可以分期0息0手續(xù)費(fèi)。
捷信消費(fèi)金融公司：零費(fèi)用千元貸款——“0-0-6”產(chǎn)品。0息0費(fèi)率，分6期還款，最高貸款金額為1000元，可在迪信通、蘇寧、國(guó)美等捷信全國(guó)合作商戶門(mén)店內(nèi)咨詢辦理。平均在20分鐘內(nèi)就能獲得貸款審批結(jié)果。
P2P平臺(tái)金信網(wǎng)：首創(chuàng)“金制生活”互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)計(jì)劃。參與該計(jì)劃的用戶只要投資一定金額，就可以“免費(fèi)拿走”其心儀的時(shí)尚潮品。例如在該網(wǎng)站投資36400元12個(gè)月，投資后即可領(lǐng)到一只Apple Watch，12個(gè)月后返還本金。相當(dāng)于用Apple Watch抵利息。