可以從歷史和信用發(fā)展兩個角度進行理解。

從 歷史 的角度考察,信用的產(chǎn)生是以剩余產(chǎn)品、貧富差別和私有制的出現(xiàn)作為基礎和 條件。從 信用 的發(fā)展看,信用的壯大有兩次大的飛躍:一次是信用方式的進化。即從 實物借貸向貨幣借貸的進化。一次是信用活動領域的擴大。即從單純的消費領域先是 向社會再生產(chǎn)領域, 然后再向宏觀經(jīng)濟領域擴大。 以上是信用產(chǎn)生與發(fā)展的基本線索。 (二) 、怎樣從歷史的角度看待高利貸 ?

首先,我們要把握高利貸產(chǎn)生的歷史根源與存在的客觀基礎。高利貸是由小生產(chǎn) 占主導地位的自然經(jīng)濟決定的。其次,要把握高利貸的主要特點。主要有以下特點:高利盤剝的特點,這是由當時信用的供給和需求狀況決定的;與社會再生產(chǎn)沒有直接 聯(lián)系 , 具有資本的剝削方式 , 卻不具有資本的生產(chǎn)方式的特征。 再次, 把握高利貸歷史作 用的兩重性。一方面,它破壞了前資本主義經(jīng)濟制度,在道德上具有極端落后性;另 一方面,卻為資本主義經(jīng)濟制度形成準備了前提條件(資本家和工人) 。 第四,正確 認識新興資產(chǎn)階級反對高利貸的斗爭 (從矛盾推動社會前進的角度理解) 。 第五, 如何 看待我國局部地區(qū)出現(xiàn)的高利貸現(xiàn)象(具體分析各種因素) 。

(三) 、怎樣理解現(xiàn)代信用活動的特征 ?

(1)信用關(guān)系業(yè)已成為現(xiàn)代經(jīng)濟中最普遍、最基本的經(jīng)濟關(guān)系。 (2)在現(xiàn)代經(jīng)濟、信 用活動中,風險與收益是相互匹配的。 (3)現(xiàn)代信用活動中,信用工具呈現(xiàn)多樣化的 趨勢。 (問題 :你知道的信用工具有哪些 ?) (4)現(xiàn)代信用活動越來越依賴于信用中介機 構(gòu)及其服務,不僅間接融資活動要通過信用中介來完成,直接融資也離不開信用中介 機構(gòu)的服務。

(四) 、怎樣理解現(xiàn)代信用的作用與影響 ?

現(xiàn)代信用在現(xiàn)代經(jīng)濟活動中能發(fā)揮積極作用,但如果利用不當,信用也會給經(jīng)濟和社 會發(fā)展帶來災難性的影響。參見教材 P69

(1) 現(xiàn)代信用在經(jīng)濟中的積極作用:現(xiàn)代信用可以促進社會資金的合理利用。 現(xiàn)代信 用可以優(yōu)化社會資源配置。現(xiàn)代信用可以推動經(jīng)濟的增長。

(2) 現(xiàn)代信用與信用風險和經(jīng)濟泡沫:現(xiàn)代信用可能引發(fā)信用風險。 現(xiàn)代信用可能帶 來經(jīng)濟泡沫。 (例如 :1997年東南亞金融危機、 2007年美國次貸危機引發(fā)的全球金融危 機)

(五) 、如何建立我國的社會征信系統(tǒng) ?

建立我國的社會征信系統(tǒng)關(guān)鍵是建立好五個子系統(tǒng):

(1)信用檔案系統(tǒng)。包括個人信用檔案和企業(yè)信用檔案。

一是 征信機構(gòu)征集的個人信用信息主要限于可能影響個人信用狀況的下列信息:個人 身份情況;商業(yè)信用記錄;社會公共信息記錄:個人納稅、參加社會保險以及個人財 產(chǎn)狀況及變動等記錄;特別記錄;有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政 訴訟和行政處罰的記錄。 二是 征信機構(gòu)征集的企業(yè)信用信息的內(nèi)容主要限于可能影 響企業(yè)信用狀況的下列信息:企業(yè)進入與退出市場的資料;企業(yè)被行政處罰的資料; 工商部門行政監(jiān)管的資料;企業(yè)被投訴舉報的資料;企業(yè)被認證褒獎的資料。

(2)信用調(diào)查系統(tǒng)。貸款信用調(diào)查;融資信用調(diào)查;合資合作信用調(diào)查;貿(mào)易伙伴信 用調(diào)查。

(3)信用評估系統(tǒng)。對 個人 進行信用評估的重點是對影響個人及其家庭的內(nèi)在的和 外在的主客觀環(huán)境進行綜合考察; 對 企業(yè) 的信用評估則是從企業(yè)信用記錄、 企業(yè)素質(zhì)、 經(jīng)營水平、外部環(huán)境、財務狀況、發(fā)展前景以及可能出現(xiàn)的各種風險等各方面進行客 觀、科學、公正的分析研究。

(4)信用查詢系統(tǒng)。個人信用查詢系統(tǒng)是提供個人信用信息查詢服務的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng), 該系統(tǒng)的服務內(nèi)容主要包括個人信用報告與個人信用評分。

企業(yè)信用查詢系統(tǒng)是提供企業(yè)信用信息查詢服務的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng),該系統(tǒng)的服務內(nèi)容主 要是企業(yè)信用報告與企業(yè)信用評級。

(5)失信公示系統(tǒng)。根據(jù)失信行為嚴重程度的不同,一般分為內(nèi)部公示和外部公示。 對于較輕的失信行為可以以 “ 黑名單 ” 的形式在部門、行業(yè)、企業(yè)等小范圍內(nèi)公布,為與失信者交往最密切的經(jīng)濟主體提供警示信息,同時給失信者以改正的機會和時間。 如果失信者拒絕改正錯誤行為和彌補所造成的損失,或者失信行為較為嚴重,給社會 帶來惡劣影響的,則要進行外部公示,以新聞傳媒、報刊雜志和互聯(lián)網(wǎng)的形式向社會 公布。

(一) 、如何認識商業(yè)信用的特點與作用?

1、商業(yè)信用是工商企業(yè)之間在買賣商品時提供的信用 , 典型的形式是賒銷,商業(yè)信用 的工具是商業(yè)票據(jù) .(期票和匯票 )

2、商業(yè)信用的特點:A. 以商品買賣為基礎; B. 雙方都是商品生產(chǎn)者或經(jīng)營者 , 是企業(yè) 間的直接信用; C. 商業(yè)信用直接受實際商品供求狀況的影響。

3、 商業(yè)信用的作用與局限:A. 有利于潤滑生產(chǎn)和流通; B. 加速了商品價值的實現(xiàn)過程 和資本周轉(zhuǎn); C. 商業(yè)信用的作用受自身在規(guī)模、方向和期限上局限性的影響。