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新型建材網(wǎng)新冠疫情把大家困在家中，身體受到極大約束，但是思想上反而得到了解放，可以讓我們有精力去重新審視很多事情...... ——題記

其實早在2019年8月8日，《國家“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”系統(tǒng) 企業(yè)信用風險分類評價規(guī)范》就出臺了，選在這個日子，看來寄托了編寫團隊很多的希望。這個規(guī)范粗看下來，洋洋灑灑，既有知識普及，又有細節(jié)的評分卡體系，高大上，以至于很多地方政府對此表示十分認可。這套規(guī)范的前半部分，如教科書般的闡述了評分卡的基本原理，評分卡的理論基礎(chǔ)是邏輯回歸。邏輯回歸是風險計量模型中的一種算法，很成熟、應(yīng)用也很廣、簡單明了、易操作、業(yè)務(wù)解釋性也很強，以上這些都是優(yōu)點。但對于這套評分卡，還是有些疑問：

第一，這套評分卡背后的模型是否得到驗證？這樣問肯定會被質(zhì)疑，一個國家級的標準規(guī)范，經(jīng)過了那么多專家的審核，怎么可能不做驗證？那么接下來的問題是，如果做了驗證，那么這套模型的基本技術(shù)參數(shù)的結(jié)果是什么？KS值是多少？ROC是多少？混淆矩陣的靈敏度，對信用事件的召回率又是多少？這套模型做了多少期的實際驗證？隨著時間推移，上述的這些指標穩(wěn)定性如何？區(qū)域的差異性和行業(yè)差異性又是如何？最起碼要公布一下必要的這些參數(shù)，才可以進入業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)吧。

第二，有沒有更加精準的模型技術(shù)來保證預(yù)測的精度？評分卡只是一種技術(shù)手段，目的是為了評判一家公司在未來一段時期的合規(guī)性的表現(xiàn)，如果是這個目的的話，那么從技術(shù)層面來看不應(yīng)該局限于評分卡邏輯回歸，在當前這個時點來看，有很多更為先進和精準的技術(shù)可以幫助我們得到更好的結(jié)果，有很多機器學習的算法，這方面比較成熟。說到這里，似乎又陷入了另外一個問題，就是針對評分卡合理性的質(zhì)疑。如果需要繼續(xù)的話，還可以提問一下，是準備這一套評分卡單槍匹馬走天下嗎？現(xiàn)實情況是，很多實際應(yīng)用場景里面是一整套的模型體系在做支撐，而不是一個模型獨挑大梁。

第三，如果是一套評分卡，當數(shù)據(jù)變化時，評分卡應(yīng)該做相應(yīng)的刷新計算才對。那么有沒有一個合理的建議，應(yīng)該以什么周期去更新一下評分卡得分？畢竟發(fā)布規(guī)范后，是讓地方自己計算評分了，應(yīng)該是年度更新、季度還是月度？還是建議做到實時更新？還有一個更大的問題，評分卡自身需要更新嗎？在實際業(yè)務(wù)中，模型是需要定期的修正校準的，因為情況總是在變化，評價主體的結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化，那么這個評分卡自身的更新機制是怎樣的呢？如果要更新評分卡，也就意味著這洋洋灑灑的20個一級指標，50個二級指標和107個三級指標需要做變化，如果是季度或者月度更新，那么這個標準規(guī)范就要隨著更新。如果是這樣，也就意味著這個評分卡需要快速迭代更新，也等同于這個標準規(guī)范需要快速更新，那么這種經(jīng)常變化是否合理，不應(yīng)該保持標準規(guī)范的權(quán)威性和相對的穩(wěn)定性嗎？

所以歸結(jié)為一句話，這套評分卡需要作為規(guī)范出臺嗎？

寫在后面的話

國辦35號文提出了構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機制的指導意見，信用監(jiān)管實際是創(chuàng)新監(jiān)管模式的嘗試，核心依據(jù)是信用評價，基于信用評價進行主體的分級分類，然后再進行差別化監(jiān)管，同時也可以優(yōu)化政府公共服務(wù)。所以信用評價是核心，重中之重。

但是評價應(yīng)該怎么做？誰來做？目前還沒有定論，這個規(guī)范是國辦帶領(lǐng)市監(jiān)局、生態(tài)環(huán)境部、衛(wèi)生健康委、海關(guān)總署以及幾個地方部門共同發(fā)起的，沒看到發(fā)改委參與，但是發(fā)改委下屬的國家公共信用信息中心也給出了一套評價結(jié)果。據(jù)我們所知，市監(jiān)局有一套評價結(jié)果，國稅總局也有，海關(guān)、人行也都有，當然可以說這些都是關(guān)于信用的，差別在哪里？使用的部門了解嗎？該用誰的？在什么場合下用？這些都是問題?，F(xiàn)狀又是什么呢？自己用自己的，部委之間難統(tǒng)一就先不統(tǒng)一了，各有各的道理。

上面說的都是一些不太好的地方，當然也有好的一面，就是關(guān)于信用的最根本的定義在這個規(guī)范里第一次被明確了，我覺得這是最了不起的地方，定義清楚了什么是信用事件，這個如果達成共識，跨部門跨區(qū)域就成為可能。未來這套規(guī)范會怎么樣？我不想預(yù)測，也做不出預(yù)判，但有一些建議：既然開了個好頭，第一次如此清晰的定義，以明確的事件來定義信用事件，那么接下來可以做到科學、嚴謹、公開、透明、不怕質(zhì)疑，在此基礎(chǔ)上給出評價結(jié)果，坦坦蕩蕩，做到“你愛用不用，但是我盡力去做到最好”。

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評論|《國家“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”系統(tǒng) 企業(yè)信用風險分類評價規(guī)范》