文|木子
金融之家10月16日訊，一名前總統(tǒng)奧巴馬的內(nèi)閣成員不久前表示，科技巨頭谷歌和亞馬遜即將進(jìn)軍小額企業(yè)貸款領(lǐng)域，這必將對(duì)傳統(tǒng)銀行施加巨大壓力。
Karen Mills曾在奧巴馬政府時(shí)期負(fù)責(zé)小企業(yè)管理，現(xiàn)任哈佛商學(xué)院教授，她在接受CNBC采訪時(shí)稱，科技巨頭的進(jìn)入可能會(huì)推動(dòng)打破現(xiàn)有的市場(chǎng)格局，對(duì)已建立的貸款銀行等部門造成沖擊。
“我認(rèn)為他們將主宰市場(chǎng)，并且這是一件指日可待的事情。”她在倫敦舉行的朗迪金融科技峰會(huì)上表示。
“但問題是，他們將采取何種形式，并且將受哪一項(xiàng)法律監(jiān)管?”
今年早些時(shí)候，亞馬遜表示，其已經(jīng)為那些需要商業(yè)貸款來擴(kuò)大業(yè)務(wù)的商家提供了超10億美元。
同時(shí)，Google緊跟亞馬遜的步伐為小企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)，只有一個(gè)時(shí)間問題。與亞馬遜類似，這個(gè)搜索引擎巨頭的聚合信息能力以及對(duì)用戶的吸引力，可以使其在該行業(yè)具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
發(fā)展在線商業(yè)貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為許多金融科技公司的首要任務(wù)。例如，美國(guó)網(wǎng)貸領(lǐng)軍者Lending Club，該公司允許投資者直接向中小企業(yè)貸款。
Prosper公司的創(chuàng)始人Ron Subar稱，當(dāng)前電信公司、銀行、技術(shù)企業(yè)都在進(jìn)入金融科技領(lǐng)域，提供儲(chǔ)蓄、投資、借貸等服務(wù)。"我們現(xiàn)在還不知道誰(shuí)會(huì)是最終贏家，但是它們正在驅(qū)動(dòng)著像亞馬遜、阿里巴巴等這樣的公司進(jìn)步、取得成功。"
Mills 稱，“當(dāng)從美國(guó)視角以及全球視角來看時(shí)，許多銀行已經(jīng)開始蠢蠢欲動(dòng)，比如巴克萊銀行或者其他銀行，隨后，就是亞馬遜等擁有數(shù)據(jù)和用戶的科技巨頭。”
Mills 表示“亞馬遜明確表示他們將為已知的商家提供融資服務(wù)。這是很明智的一項(xiàng)決策。在人造智能時(shí)代，谷歌此類信息聚合者必將具有無與倫比的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。”
監(jiān)管背景
雖然說金融科技公司的發(fā)展正如火如荼，但是在美國(guó)，目前仍然沒有一項(xiàng)嚴(yán)格的規(guī)章制度來進(jìn)行監(jiān)管，從而使其能和銀行一樣在合規(guī)的道路上競(jìng)爭(zhēng)。
對(duì)此，Mills認(rèn)為，“這是金融科技領(lǐng)域迄今尚未解決的難題之一。”
在美國(guó)眾多的監(jiān)管機(jī)構(gòu)中，美國(guó)貨幣監(jiān)管辦公室(OCC)曾在去年發(fā)布了有關(guān)金融科技公司國(guó)家銀行章程的指導(dǎo)意見，但是引起了國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行的強(qiáng)烈反對(duì)。
Mills稱，目前的監(jiān)管可以說是“大雜燴”，包括美聯(lián)儲(chǔ)，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)和美國(guó)證券交易委員會(huì)(SEC)等機(jī)構(gòu)都推出過政策，但是效果都差強(qiáng)人意。她還補(bǔ)充道，目前對(duì)小額商業(yè)貸款的監(jiān)管仍然很少。
Lending Club前首席風(fēng)險(xiǎn)官陳超美曾歸納總結(jié)了美國(guó)網(wǎng)貸的"三駕馬車"，每一個(gè)美國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)高管每天早、晚都會(huì)想的第一件事情，就是借款人獲客，以什么樣的成本、征信手段、效率、利率，及以什么樣的方式出借——是將貸款賣出去，還是證券化、做資產(chǎn)管理。第二，如何承銷。第三，如何賺錢。
Prosper公司的創(chuàng)始人Ron Subar認(rèn)為，在"三駕馬車"的基礎(chǔ)上應(yīng)該再加一"駕"，即監(jiān)管。他表示，"當(dāng)前P2P行業(yè)進(jìn)入了第一季或第二季，但更成熟的第三季、第四季是怎么樣的呢?尤其是在監(jiān)管層變的負(fù)擔(dān)太重之前，應(yīng)該去迎接這個(gè)機(jī)遇。"
如果互聯(lián)網(wǎng)巨頭真的進(jìn)入貸款領(lǐng)域，不管是對(duì)傳統(tǒng)貸款機(jī)構(gòu)來說還是對(duì)金融科技公司來說，他們都將壓力山大。
這是因?yàn)椋?ldquo;從小企業(yè)層級(jí)結(jié)構(gòu)的需求來看，他們最需要的是現(xiàn)金、資金以及時(shí)間，同時(shí)還需要更大的銷量。”
“如果你能提供一個(gè)有效的系統(tǒng)，給小企業(yè)更多的時(shí)間去完成所有的工作，從而獲得資本，并且可以促進(jìn)銷售，那這個(gè)平臺(tái)必將打贏傳統(tǒng)平臺(tái)，甚至是某些新興的金融科技公司。”
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