一般來說，你所接到的電話分為三類。第一類是來自于正規(guī)銀行機構(gòu)的，這一類情況主要是由于你本身就是銀行的現(xiàn)有客戶，銀行出于拓展新業(yè)務、增加收入目的，以信用卡分期和信用卡額度轉(zhuǎn)現(xiàn)金方式發(fā)放消費類貸款為主。第二類則是來自各類網(wǎng)絡貸款平臺和線下小額貸款公司，這類機構(gòu)主要是盲掃客戶或者是由于你的個人信息被泄露后而發(fā)生的“精準營銷”。第三類則是中介服務公司，即貸款服務公司、擔保公司等，他們本身不提供貸款，主要是幫助資質(zhì)欠佳或不熟悉流程的客戶制作或美化申請材料，申請銀行或網(wǎng)絡貸款平臺或小額貸款公司的消費貸款或住房貸款，賺取點差或手續(xù)費。
再來說一說從這三類渠道獲得貸款的收費和利息情況。一般情況，利率和收費的高低主要取決于個人的信用狀況、資質(zhì)情況以及是否有抵押擔保情況，信用狀況越好無逾期，工作單位良好收入穩(wěn)定，有房產(chǎn)抵押的話利率通常會較低。大多數(shù)銀行對于信用狀況和資質(zhì)良好的客戶能做個人信用貸款，即不需要提供額外的抵押，通常利率為基準利率上浮20-70%之間（按目前的一年期貸款利率推算即為年化5.22%-7.395%），也有可能是固定利率4.75%、7.5%一類的。有些銀行還接受房屋的二次抵押貸款，也就是你的房屋已經(jīng)做了按揭貸款也可以再次用來抵押貸款。通常來說，大型銀行貸款比股份制銀行或是城商行便宜，例如工行、中行、郵儲等，股份制行里民生、華夏、浦發(fā)也還較好。三種渠道的話，銀行直接貸款又會比其他兩個便宜，但要注意信用卡分期或信用卡額度轉(zhuǎn)現(xiàn)金的利率一般較高，一般情況年化利率會高于10%，最高達18%左右。網(wǎng)絡貸款通常較高，最高的費用加利息折算，有的甚至會高達40%以上。而通過中介服務公司貸款的話，通常會省掉很多麻煩，但也會帶來一定費用，你的信用越好它們的收費一般也越低，收費為貸款金額0.5%-3%之間居多；但同時也存在一定風險，例如這類公司為了協(xié)助你獲得貸款，可能會向銀行提供虛假信息，可能會對你信用造成一定影響，也可能造成你的個人信息泄露。
消費貸款其實早已有之，但很多銀行以前覺得風險大，做的較少；而公司貸款由于省時省事，規(guī)模效應比較明顯，做的比較多。但隨著，批發(fā)貸款競爭越來越激烈，利率市場化程度越來越高，很多大公司貸款甚至以基準利率下浮10%（按目前一年期貸款利率計算為3.915%左右）發(fā)放，銀行利潤越來越??；同時，以前利率較高，收益較好的中小企業(yè)貸款也由于市場經(jīng)濟環(huán)境的影響，不良貸款激增，銀行對這一類貸款也比較謹慎，因而同樣具有較好收益的個人零售貸款則成為銀行業(yè)務發(fā)展的重點領(lǐng)域和共同選擇。
這一波個人消費貸款熱潮最早應該是于2015年初興起，那時候經(jīng)濟處于下行階段，企業(yè)貸款不良增多、需求下降，銀行發(fā)放個人消費貸款相對較為容易，而股市正逐步走向牛市，也涌現(xiàn)了很多股票配資機構(gòu)，很多個人貸款資金違規(guī)繞道進入了股市。到了2016年，隨著樓市接棒股市，一線城市二線城市房地長市場異?；鸨?，很多個人也愿意加大杠桿增加負債用于炒房，使得個人消費貸款達到一個新的高潮。時間進入2017年，一線城市房價受到抑制，但三四線很多城市房價還有不斷攀升的趨勢，在房價擠占更多日常資金用于還貸時，個人消費貸款的需求依然比較旺盛，但由于資金面的緊張，消費貸款資金價格隨之升高。預計未來，隨著房價逐漸走向一個穩(wěn)定新區(qū)間，消費貸款也終將走向其應去的消費領(lǐng)域，由于消費理念的變化、國家政策的鼓勵和消費環(huán)境的改變，相信未來消費貸款市場仍將保持繁榮。
