“人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要在風(fēng)控方面，包括貸前、貸中、貸后等多個(gè)環(huán)節(jié)，在保障低壞賬率的同時(shí)，推動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤的快速增長，提升運(yùn)營效率。”9月22日，美利金融風(fēng)險(xiǎn)管理中心風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營總經(jīng)理喬木在2017清流消費(fèi)金融峰會(huì)上表示。
(美利金融風(fēng)險(xiǎn)管理中心風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營總經(jīng)理喬木在2017清流消費(fèi)金融峰會(huì)上)
大數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)控根基
人工智能的應(yīng)用離不開大數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過搜集多維度、更加垂直精細(xì)的大數(shù)據(jù)，構(gòu)建立體完整的用戶畫像，包括傳統(tǒng)金融體系的基本征信信息，第三方信用數(shù)據(jù)，社交、電商等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。AI(人工智能)手段，能夠?qū)⒏鞣N維度數(shù)據(jù)，進(jìn)行整合、篩選、計(jì)算，從而挖掘出有效的特征，為金融企業(yè)的決策提供有力支撐。
以美利金融為例，其與市面大型征信公司及互聯(lián)網(wǎng)公司建立廣泛合作，為“智者”風(fēng)控系統(tǒng)接入了20個(gè)數(shù)據(jù)源30個(gè)以上數(shù)據(jù)模塊，各類數(shù)據(jù)源統(tǒng)一采集、清洗、存儲(chǔ)，并針對用戶、銷售、商戶建立了全維度的特征覆蓋、建模。在智能風(fēng)控體系驅(qū)動(dòng)下，運(yùn)營效率、資產(chǎn)質(zhì)量加速提升，美利車金融斬獲清流消費(fèi)金融首屆“金標(biāo)獎(jiǎng)”。
提升效率，人工智能促進(jìn)高效決策
“在審批、催收等流程，很多做判斷的地方，AI的效率是很強(qiáng)大的。例如在催收層面，我們通過智能軟性的提醒，整體逾期率能降低30%以上。”喬木表示。
目前，美利金融在人工智能領(lǐng)域方面的拓展主要包括人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別等智能審批流程，以及十字軍系統(tǒng)、客戶社交關(guān)系網(wǎng)絡(luò)圖譜的探索和應(yīng)用。
美利金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)稱之為十字軍系統(tǒng)，基于uWSGI、Flask等應(yīng)用框架，將客戶信息用知識(shí)圖譜的形式連接起來，包括QQ聯(lián)系，工作單位和收貨地址的關(guān)系等，建立了超過億萬級的關(guān)系網(wǎng)。這些關(guān)系存儲(chǔ)的應(yīng)用，首先是異常關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的識(shí)別，另一塊是染黑算法，利用染黑算法對客戶實(shí)時(shí)進(jìn)行黑度計(jì)算，黑度越高顏色越深，顏色越深欺詐的可能性越大，為決策提供依據(jù)。
美利金融旗下二手車金融平臺(tái)美利車金融，壞賬率在1%以內(nèi)，消費(fèi)金融平臺(tái)有用分期，壞賬率在4%左右。“智者”風(fēng)控系統(tǒng)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，在維持壞賬率處于業(yè)內(nèi)極低水平的前提下，顯著提升運(yùn)營效率。有用分期平均審批時(shí)長能控制在2分鐘左右。美利車金融平均審批時(shí)長能控制在15分鐘左右，預(yù)計(jì)將進(jìn)一步縮減到12分鐘，業(yè)內(nèi)這一數(shù)據(jù)會(huì)在一個(gè)星期以上。
人工智能未來在算法應(yīng)用，以及效率和精準(zhǔn)度上的提升，還有廣闊的發(fā)展空間，人工智能促進(jìn)金融行業(yè)的效率、利潤提升，步入加速階段。
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