【本文正在參與鈦媒體最新一期競拍話題《消費(fèi)金融風(fēng)口之上,銀行的勝券在何處？》，獎(jiǎng)勵(lì)豐厚，如有不同觀點(diǎn)，歡迎投稿來辯！】
隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會進(jìn)步，消費(fèi)金融逐漸引發(fā)各界關(guān)注，中國的消費(fèi)信貸市場也在以每年20%的增速增長，領(lǐng)先全球各國。市場向好離不開國家促進(jìn)消費(fèi)拉動內(nèi)需的政策鼓勵(lì)，也離不開GDP以及人均收入的提高。此外，國民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)化也為信貸金融帶來了新的機(jī)遇。
在如此大好的形勢面前，金融機(jī)構(gòu)都不會放棄機(jī)會，傳統(tǒng)銀行紛紛布局，當(dāng)然也少不了互聯(lián)網(wǎng)巨頭的搶灘和專注于垂直消費(fèi)領(lǐng)域的其它企業(yè)。
深8君認(rèn)為，消費(fèi)金融藍(lán)海遭爭搶，傳統(tǒng)銀行具有它不可撼動的優(yōu)勢，要想進(jìn)一步把中國消費(fèi)金融市場打開，需要傳統(tǒng)銀行在其中發(fā)揮重要作用。
一、消費(fèi)金融的現(xiàn)狀、發(fā)展條件和未來前景
近幾年，中國的消費(fèi)金融增長態(tài)勢迅猛。據(jù)TalkingData發(fā)布的《2017年消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2012~2016年，我國消費(fèi)信貸余額呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，占貸款總額的比重也在不斷提高。同時(shí)，消費(fèi)信貸與GDP的比值亦不斷提升，2016年，該比值突破30％，消費(fèi)信貸對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用增強(qiáng)。
為什么會出現(xiàn)如此明顯的增長？
首要原因應(yīng)該是國家政策。2007年8月，美國次貸危機(jī)席卷全球。中國雖然是受影響較小的一個(gè)國家，但為了拉動內(nèi)需，國家提出了刺激內(nèi)部消費(fèi)的政策。一度不提倡消費(fèi)的中國開始鼓勵(lì)消費(fèi)，一定程度上會刺激壓抑已久的市場需求。
這會進(jìn)一步鼓勵(lì)國民消費(fèi)觀念的解放，越來越多的人能夠正視自己的消費(fèi)需求，信貸消費(fèi)的接受度越來越高。
隨著消費(fèi)增加，也會相應(yīng)的刺激人們的勞動熱情，人均可支配收入也會相應(yīng)增加。這就形成了鼓勵(lì)消費(fèi)信貸的正循環(huán)。
在國際上，消費(fèi)金融體制已有400多年的發(fā)展歷史，而中國是2009年銀監(jiān)會才發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，開始發(fā)展試點(diǎn)消費(fèi)金融公司?？梢钥闯觯袊南M(fèi)金融還是一個(gè)相對年輕的產(chǎn)物，還有很大的上升空間，未來潛力無限。
二、多方搶灘中國消費(fèi)金融藍(lán)海市場
中國消費(fèi)金融作為一個(gè)金融領(lǐng)域相對新興的市場，比P2P金融、區(qū)塊鏈經(jīng)濟(jì)更加被看好，且市場反饋也確實(shí)優(yōu)于后面兩者。
目前，消費(fèi)金融行業(yè)主要由四類競爭者：首先是商業(yè)銀行，商業(yè)銀行的信用卡想必是大家最熟悉的消費(fèi)金融產(chǎn)品的一種，除此之外還有消費(fèi)貸款等多種消費(fèi)金融產(chǎn)品。其中比較典型的包括信用卡類的在線平臺（比如工商銀行推出的“工銀融e聯(lián)”和招商銀行信用卡官方App 掌上生活）；第二類是自2009年之后全國的消費(fèi)金融試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，截止2016年12月底，持牌上崗的消費(fèi)金融公司已有22家；第三類是互聯(lián)網(wǎng)金融公司（如螞蟻金服、京東金融、百度金融等）；第四類是P2P借貸平臺和專注于垂直消費(fèi)領(lǐng)域的其它企業(yè)。
消費(fèi)金融發(fā)展目前仍然處于窗口期，市場主體面臨的仍是增量市場，多方勢力競爭之下，傳統(tǒng)銀行到底有哪些優(yōu)勢能夠抵御侵襲？
三、傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢正是消費(fèi)金融突破的關(guān)鍵
互聯(lián)網(wǎng)金融自帶互聯(lián)網(wǎng)基因，可以搶食消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)零售部分，而專注于分期的企業(yè)，因定位清晰，也能占領(lǐng)一部分剛好有分期需求的用戶，這兩類公司屬于典型的享受市場紅利而起步的。
一方面，這些特點(diǎn)能夠迅速吸納一部分社會上的消費(fèi)金融貸款需求，另一方面審核過于寬松也導(dǎo)致了風(fēng)控不足、鼓勵(lì)虛假需求等弊端。而在這方面，傳統(tǒng)銀行的消費(fèi)金融產(chǎn)品卻存在著優(yōu)勢。
1、FinTech完善之前，傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控優(yōu)勢明顯
眾所周知，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，像互聯(lián)網(wǎng)公司等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展金融業(yè)務(wù)，風(fēng)控一直是個(gè)難題。而傳統(tǒng)銀行已經(jīng)具備相對完善的風(fēng)控能力，雖然要耗費(fèi)人力、網(wǎng)點(diǎn)去線下獲取征信信息，且需耗費(fèi)較長時(shí)間去審核才能成功發(fā)放消費(fèi)金融信貸產(chǎn)品。
但就目前的金融科技水平限制而言，這是更可靠的控制消費(fèi)金融風(fēng)控問題的方式。傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢是，一邊發(fā)展金融科技，一邊以現(xiàn)有的人力和資源去發(fā)展消費(fèi)金融。
一旦金融科技有質(zhì)的發(fā)展進(jìn)步，傳統(tǒng)銀行得到金融科技的助力、節(jié)省人力物力等資源，是錦上添花。目前的金融科技水平看，只有傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控系統(tǒng)能為消費(fèi)金融市場保駕護(hù)航。
2、傳統(tǒng)銀行入局早，銀行IP深入人心
消費(fèi)金融在中國逐漸火熱也就是近幾年的事。但消費(fèi)金融產(chǎn)品中的信用卡早就發(fā)行了，如中國銀聯(lián)于2002年3月26日成立，入局早、模式穩(wěn)定成熟是傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢。
雖然一些互聯(lián)網(wǎng)公司的金融產(chǎn)品擁有互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)入口優(yōu)勢，但提到消費(fèi)金融，消費(fèi)者最信得過的還是信用卡。尤其是在線下消費(fèi)、中等偏上金額消費(fèi)信貸的時(shí)候，消費(fèi)者更多想到的還是信用卡，因?yàn)橄M(fèi)習(xí)慣和用“信用卡”借錢的思維根深蒂固。
而互聯(lián)網(wǎng)巨頭的消費(fèi)金融產(chǎn)品起步較晚，要普及和在消費(fèi)者心目中樹立口碑，還是需要一些時(shí)間來解決現(xiàn)在的一些問題。
比如，螞蟻金服推出的“花唄”平臺就暴露出不少體驗(yàn)上的問題：首先，還款時(shí)間目前沒辦法修改，而信用卡的還款時(shí)間是可以做調(diào)整的。
此外，被自動設(shè)定優(yōu)先“花唄、白條”服務(wù)的用戶難免有些怨言。經(jīng)常有網(wǎng)友抱怨，這種情況會使自己無意識的消費(fèi)過度，不知道自己的真實(shí)余額還有多少；但線下消費(fèi)，由于多了刷卡的程序，消費(fèi)的時(shí)候還是會多做一些思考，這也一定程度上遏制了過度消費(fèi)。就算是用第三方支付信用卡，大多數(shù)消費(fèi)者由于培養(yǎng)起信用卡消費(fèi)習(xí)慣，也會“心中有數(shù)”。
以上，就是傳統(tǒng)銀行消費(fèi)金融的線下優(yōu)勢之一。此外，傳統(tǒng)銀行與線下商家合作模式成熟，優(yōu)惠空間難撼動。傳統(tǒng)銀行入局較早，不論是當(dāng)初的家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼，還是信用卡線上商城與各餐館、影城、票務(wù)系統(tǒng)等的合作（比如招商銀行“掌上生活”App）都顯示著，傳統(tǒng)銀行擁有天然的政策支持和合作優(yōu)勢。
傳統(tǒng)銀行消費(fèi)金融在線下的布局已經(jīng)開始了這么久，穩(wěn)定的模式和比較強(qiáng)的優(yōu)惠力度已經(jīng)培養(yǎng)起一部分消費(fèi)習(xí)慣。其它入局企業(yè)想要搭建起這樣一個(gè)合作生態(tài)，也需要不短的時(shí)間。占領(lǐng)先機(jī)的力量不容忽視。
結(jié)語：
綜上，消費(fèi)金融在中國作為一個(gè)相對新的觀念，要逐步打破根深蒂固的“量入為出”觀念，就需要傳統(tǒng)銀行“國企有保障”的IP作為先行者去推進(jìn)，傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控和線下優(yōu)勢相對更強(qiáng)勢。但是，如果能夠讓傳統(tǒng)銀行的IP/線下優(yōu)勢＋互聯(lián)網(wǎng)公司的金融科技/線上入口，中國的消費(fèi)金融應(yīng)該能發(fā)展的更快吧。
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