中國銀聯(lián)大勢已去，保守如斯還能堅持三年嗎？
2017年3月26日，是中國銀聯(lián)成立15周年紀(jì)念，我們本來是應(yīng)該都表示祝賀的。不管怎樣，中國銀聯(lián)對中國金融業(yè)的發(fā)展做出了歷史貢獻(xiàn)，世界上100多個國家都可以用，而中國銀聯(lián)可以豪邁的說自己是世界第三。
不過，其總裁時文朝通過內(nèi)部郵件發(fā)出的萬言司慶致辭，看完之后卻怎么也說不出祝賀的詞匯。在面對世界發(fā)展的大趨勢時，中國銀聯(lián)竟然還如此的抱殘守缺，其保守的態(tài)度超出了很多人的想象。我們要說的是，保守不代表安全，落后也不能說明謹(jǐn)慎，如果中國銀聯(lián)按照這樣的戰(zhàn)略思維走下去，還能堅持三年嗎？
金融本質(zhì)來源于商業(yè)，金融機(jī)構(gòu)也多來自商業(yè)巨子，互聯(lián)網(wǎng)大勢擋不住
時文朝說，再精巧的設(shè)計和技術(shù)結(jié)構(gòu)都改變不了金融在風(fēng)險識別、風(fēng)險計量、風(fēng)險控制和風(fēng)險經(jīng)營上的本質(zhì)需求，而這些專長本不屬于一般商業(yè)，商業(yè)機(jī)構(gòu)也不會天然具有這些基因和積累。非己所長，反為所累，甚至為其所噬。
作為中國銀聯(lián)這樣機(jī)構(gòu)的最高負(fù)責(zé)人，一定是金融專家，還是頂級的，但這段論述卻不敢恭維。什么時候風(fēng)險識別、風(fēng)險計量、風(fēng)險控制和風(fēng)險經(jīng)營成了金融的專長，而且是商業(yè)機(jī)構(gòu)不具備的？
要說風(fēng)險的管理，我們還不去講軍事方面的強(qiáng)需求，就看看最原始的風(fēng)險理論。其實，最早對風(fēng)險最有體驗的一定是物流，或者更直接點是航海。一批貨能不能進(jìn)，路上運輸會不會成危險，這些都是商業(yè)必然考慮的，更不要上茫茫大海上的原始海運，更是風(fēng)險重重，所以，我們看到，這些方面的風(fēng)險管理走在了最前沿，后來才催生了金融的需求，風(fēng)險就轉(zhuǎn)移嫁接到了金融業(yè)務(wù)上。
至于銀行業(yè)，也許時總的秘書在寫稿子的時候忘記了，很多銀行其實都是實業(yè)開辦的。比如，中國很原始的錢莊、銀號，基本都是經(jīng)商做買賣的做起來的，從商業(yè)轉(zhuǎn)到金融業(yè)。匯豐銀行，厲吧，開始只是一家鐵行輪船公司監(jiān)理牽頭成立的貿(mào)易洋行，其他的股東也都是世界各地的洋行和商行，也并未“非己所長，反為所累，甚至為其所噬”。
招商銀行由香港招商局創(chuàng)辦，民生銀行也是國內(nèi)幾大商業(yè)企業(yè)老板合伙的，怎么就不具備基因和積累了？
當(dāng)然，作為銀聯(lián)的“老板”，瞧不上商業(yè)企業(yè)也是沒有問題，因為中國銀聯(lián)確實是金融機(jī)構(gòu)合伙成立的，與商業(yè)企業(yè)沒有股東關(guān)系，而中國的大銀行都是原來人民銀行分離出來的專業(yè)銀行，也都不是來自商業(yè)社會。但中國這個怪異的格局不能掩蓋金融與商業(yè)的天然魚水關(guān)系。如今的社會，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)早已經(jīng)具備，前向態(tài)勢不可阻擋。
頑固堅守四方模式，但從來不考慮消費者的利益
時文朝強(qiáng)調(diào)，我們的四方模式也應(yīng)該改變，但不應(yīng)輕易改變。中國銀聯(lián)將堅持“不與渠道爭入口、不與機(jī)構(gòu)爭賬戶、不與收單爭場景，各司其職、各安其位，這是卡組織為自己選定的邊界。”
確實，四方模式是中國銀聯(lián)的立身之本，甚至也是世界上幾大卡組織的命根子。但是，時代變了，這種模式還能堅持嗎？還有必要堅持嗎？
四方模式讓卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶都各有所得，四方分成（ZANG），但你們將消費者的利益至于何地？很多金融機(jī)構(gòu)的人怨恨是互聯(lián)網(wǎng)金融公司搶了他們的蛋糕，就如同很多開門店的老板認(rèn)為是電商搶了他們的飯碗，實際上，如果沒高昂的房價房租轉(zhuǎn)嫁的成本購買者的欲望，如果沒有四方堅持的高利益分成使消費者遠(yuǎn)離，怎么會在第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)會。
這幾年，雖然銀行也在改變，在互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力下，不得不數(shù)次降低費率，甚至在轉(zhuǎn)賬等等方面開始免費。但是，此前干什么去了？如果沒有第三方支付的發(fā)展，我們恐怕到現(xiàn)在也要忍受異地轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、異地取款等等的高昂的手續(xù)費。中國銀聯(lián)，如果不是被逼無奈，是絕對不會輕易放棄任何一點利益的，現(xiàn)在，依然做得不夠。
堅守不堅守四方模式并不重要，關(guān)鍵的是，能否讓消費者獲益，否則只能被拋棄。
互聯(lián)網(wǎng)思維恰恰是用來降低物流成本和營銷成本的
時文朝在文中說，有兩項剛性支出就難以在互聯(lián)網(wǎng)的庇護(hù)下消解，即物流成本和營銷成本。而降低這兩項成本已經(jīng)非“互聯(lián)網(wǎng)思維”所長，反而是傳統(tǒng)商業(yè)經(jīng)營的強(qiáng)項。
如果我們沒有健忘，去年年底，時文朝總裁還在與京東合作，而京東的強(qiáng)項就是物流的快捷與便宜。怎么剛剛過了幾個月，物流成本控制能力反而成了互聯(lián)網(wǎng)思維的弱項？
還有，也許時總沒有關(guān)注，國內(nèi)還有一家公司叫“菜鳥網(wǎng)絡(luò)”，老板是銀聯(lián)可能最不想看到的那個名字。菜鳥網(wǎng)絡(luò)前幾天剛剛在馬來西亞要建設(shè)物流港，國內(nèi)主要的快遞公司老板都去捧場助威。不過別的，經(jīng)過綜合測算，按照現(xiàn)在每天包裹量菜網(wǎng)絡(luò)的大數(shù)據(jù)智能分單服務(wù)一年可為快遞公司節(jié)省6.1億元。菜鳥已經(jīng)幫助2015年國內(nèi)快遞平均時效縮短了半個工作日，相當(dāng)于每天為中國人民節(jié)省減少1.6億小時，通過菜鳥網(wǎng)絡(luò)電子面單平臺，為整個行業(yè)一年節(jié)省12億元，而智能分單產(chǎn)品則為倉庫快遞員每天分揀時間減少了30分鐘以上。
還有，營銷成本的問題，這本來就是互聯(lián)網(wǎng)思維的起點，雷軍用互聯(lián)網(wǎng)思維做營銷，成功在幾年時間將小米推上了中國智能手機(jī)的巔峰。榮耀也是互聯(lián)網(wǎng)思維，在華為吸收了互聯(lián)網(wǎng)思維之后，華為已經(jīng)成為了中國科技企業(yè)的重要標(biāo)桿企業(yè)。
事實上，很多金融機(jī)構(gòu)都在渠道和營銷上采取措施應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)大潮。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，工商銀行共減少柜員14090人，農(nóng)業(yè)銀行減少10843人，建設(shè)銀行減少30007人，中國銀行則未披露數(shù)據(jù)。從2014年的減員1.7萬余人到2016年的驟減5萬余人。與此同時，國外也如此。法國巴黎銀行3月20日向其投資者公布2020年前的戰(zhàn)略計劃部署細(xì)節(jié)，宣布在2020年之前從法國原有的1964家支行中關(guān)閉200個，占總支行數(shù)的10%，并同時還會從比利時現(xiàn)有的785家支行中關(guān)閉153個。
之所以如此劇烈變化，主要是用戶的使用習(xí)慣在變。銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2016年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)1777.14億筆，同比增長63.68%，離柜交易金額達(dá)到了1522.54萬億元，行業(yè)平均離柜率達(dá)到了84.31%，其中，民生銀行的離柜業(yè)務(wù)率已經(jīng)達(dá)到了驚人的99.27%。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院報告顯示，2009年以來，第三方支付市場的交易規(guī)模保持50%以上的年均增速迅速擴(kuò)大，并在2013年成功突破17萬億元的基礎(chǔ)，達(dá)到17.2萬億元，2014年交易規(guī)模達(dá)到23.3萬億元；2015年交易規(guī)模達(dá)31.2萬億元；到2020年第三方支付市場的交易規(guī)模有望突破48萬億元。
銀行都是在努力的學(xué)會如何在互聯(lián)網(wǎng)上游泳，只有中國銀聯(lián)還在頑固的堅持做旱鴨子，真的還能支撐得下去嗎？要知道，網(wǎng)聯(lián)來了，銀聯(lián)是不是已經(jīng)被邊緣化？
我們從時文朝總裁用“創(chuàng)新與傳統(tǒng)”、“簡單與復(fù)雜”、“工具與目的”、“杠桿與其支點”、“模式與盈利”、“平臺化與專業(yè)化”、“開放與閉合”、“境內(nèi)與境外”、“趨勢與發(fā)展”、“嘗試與方法”這十組詞語，總結(jié)的自己對銀聯(lián)、對支付、對商業(yè)的理解與思考中學(xué)到了很多，但也看到了中國銀聯(lián)的大麻煩。面對變革，中國銀聯(lián)應(yīng)該有的不能是怨天尤人和冷嘲熱諷，有的只能是迎難而上突破自己，否則，我們在四五年之后就可以給中國銀聯(lián)寫一本回憶錄了。
唐山企業(yè)信用評級AAA認(rèn)證 ISO認(rèn)證 聯(lián)系人：商先生 手機(jī)：18231500232
網(wǎng)站http://www.ghjob.com.cn/
新型建材網(wǎng)http://www.ghjob.com.cn