■文 | 琢磨先生 ?新銳經(jīng)濟學(xué)者，中產(chǎn)階級代言人

　　閱后即焚

　　資產(chǎn)在1萬左右的人盡量多做點看起來2B的經(jīng)歷，才無愧于這個年齡段。理財？別鬧。

　　房地產(chǎn)依然應(yīng)該是配置的首選，因為好房子不僅是住所，還承載了教育、醫(yī)療、金融和各種福利。好房子一般是指三場：操場、商場、菜場。

　　美國的房子并不是像我們這樣適合投資，保值的意義更大。應(yīng)該美國正處于經(jīng)濟強勢的周期，中國處于中國蕭條的下滑周期，所以投資美國房地產(chǎn)，僅僅是為了保險，而不是為了增值。

　　人生有四大悲?。翰湃A配不上夢想，美貌配不上矯情，見識配不上年齡，收入配不上享用。而要解決這四大悲劇的關(guān)鍵，就是在什么階段過什么生活，定好自己的位，過好自己的日子。今天我們詳細來說說資產(chǎn)在不同層次的人，到底該怎么理財。

　　資產(chǎn)在1萬左右

　　這個階段的人不需要考慮理財?shù)膯栴}，這個階段的人生主要是來搜集回憶的，比如蹲路邊吃個燒烤，坐馬路牙子上磕磕瓜子之類的。但將來富貴了后，回想起來這些事情才叫人生，才有滿滿的幸福感。為什么呢？因為這個時候的人最真實，真實是人生中非常寶貴的經(jīng)歷。將來顯貴了后就需要學(xué)會見人說人話見鬼說鬼話，對不喜歡的官僚也要阿諛奉承。所以這個階段的人盡量多做點看起來2B的經(jīng)歷，才無愧于這個年齡段。理財？別鬧。

　　資產(chǎn)在10萬左右

　　這階段的人開始有點閑錢了，這是人生大概最富有的階段，雖然錢不多，但往往非常大方。他們開始留意一些奢侈品了，別人買LV自己也可以買了，買了酸奶也不舔瓶蓋了。而且這個階段的人開始考慮房子了，雖然暫時還買不起，但忽然發(fā)現(xiàn)自己周圍的人討論這事情多了起來，之前自己不留意的，現(xiàn)在開始留意了。

　　資產(chǎn)在這個階段的人，可以接受一點理財?shù)慕逃?，比如買幾千塊的股票或基金。我們大部分中國人都沒有接受過財商的教育，不知道什么叫風(fēng)險，遇到問題總覺得有個溫暖的國家?guī)湍阃械祝F(xiàn)在可以丟掉這個幻想了。買點股票或基金最需要接受的教育就是風(fēng)險意識，江湖險惡，錢越多越險惡。這個時候收益其實并不重要，反正你也沒多少本錢投進去。通過買股票和基金去了解財經(jīng)江湖，了解公司報表，了解什么叫市盈率，知道如何去判斷一個公司經(jīng)營狀況的好壞，知道什么叫重組什么叫收購。甚至有可能可以多讀點相關(guān)的理論著作，比如拉斯特維德的《趨勢投資五十年》，比如彼特林奇的《彼得林奇的成功投資》。

　　資產(chǎn)在100萬左右

　　這個階段的人勉強可以稱得上是中產(chǎn)了，我定義的中產(chǎn)是在所在城市有購房的能力，收入保持在中等偏上且穩(wěn)定，生活除了房貸外沒有重大負債。這個階段的人，才會開始正兒八經(jīng)的理財。我認為在所有理財產(chǎn)品中，房地產(chǎn)依然應(yīng)該是配置的首選，因為好房子不僅是住所，還承載了教育、醫(yī)療、金融和各種福利。好房子一般是指三場：操場、商場、菜場。操場是學(xué)區(qū)房，中國人最看重兩樣?xùn)|西：房子和孩子。而學(xué)區(qū)房是二合一，所以當(dāng)然是硬通貨。學(xué)區(qū)房往往不是用來住的，而是用來獲取入學(xué)資格的，孩子畢業(yè)就可以賣出，價格很難跌下來。商場是指商圈，因為周圍有寫字樓，所以出租方便。菜場是指有成熟的配套設(shè)施。

　　其次是保險，我認為中國的保險市場被大大低估，主要是因為這行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊造成的，但不代表保險本身就一無是處。保險有兩種選擇，一種是國內(nèi)，一種是通過香港買國外。我覺得都可以配置一下，可以國內(nèi)買保障方便理賠，香港買投資，對沖人民幣持續(xù)貶值風(fēng)險。

　　最后適當(dāng)拿一點風(fēng)險組合，一般不超過總資產(chǎn)的10%，比如A股藍籌股或者港股，我覺得都被大大低估了。遇到大跌超過20%就可以那一點，再跌再拿，做長線打算，什么時候收益滿意了什么時候走。

　　這個階段的人一定不要陷入到天天想著理財?shù)南葳逯小?/span>其實這個資產(chǎn)遠遠沒有達到以錢生錢的地步，真正推動這個階段的人往上爬的動力還是靠個人的努力，比如專業(yè)知識，比如管理經(jīng)驗，比如創(chuàng)業(yè)。這些東西才會落到實處。所以我建議首先配置房產(chǎn)的意思也在這里，因為房子流動性不像股票，你不用天天想著跑進跑出。

　　資產(chǎn)在1000萬左右

　　這個階段的人保值抗風(fēng)險是首要考慮的，如有可能最好是在一線城市持有房產(chǎn)，因為我們進入了一個資產(chǎn)回報率大于勞動回報率的時代，房價只要稍微漲一點，普通老百姓辛辛苦苦攢的錢瞬間就會前功盡棄。一線城市隨著政策力度的加大肯定會出現(xiàn)短期震蕩，這或許是最好的上車機會。

　　其次適當(dāng)考慮配置一部分海外資產(chǎn)，美國依然是首選。最近十年來的房產(chǎn)趨勢，丹佛、達拉斯和西雅圖的房產(chǎn)增值速度最快，分別是15.7%、13%與11.7%。根據(jù)預(yù)測報告顯示，保守估計在2017年，房價漲幅最大的可能是西雅圖（Seattle，WA）增幅為6.4%；其次是加州的河濱市（Riverside，LA），增幅為5.8%。同樣入圍前5名的城市還有亞特蘭大（Atlanta，GA），休斯頓（Houston，TX）以及舊金山（San Francisco，CA）。其中休斯頓保守估計未來房價會增漲3.5%。美國的房子并不是像我們這樣適合投資，保值的意義更大。應(yīng)該美國正處于經(jīng)濟強勢的周期，中國處于中國蕭條的下滑周期，所以投資美國房地產(chǎn)，僅僅是為了保險，而不是為了增值。

　　最后可以買一些股權(quán)投資，一般100萬起步，鎖定3~5年，一定要仔細研究好投資項目。除了股權(quán)投資定投基金也差不多是一個意思，定投基金不適合短期投資，適合長期堅持，一般堅持2~5年。定投基金的本質(zhì)是通過時間拉低購買成本，最終獲益。

　　而對于資產(chǎn)一個億的人，我暫時還不清楚，等我先賺夠了再告訴你。

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