然而，從實際情況來看，最需要用公積金貸款買房的人卻更難買房了，而且他們每月依然得交這筆錢，卻取不出來。

去年以來，部分城市降低公積金貸款最高額度，低收入群體通過公積金貸款買房的門檻也隨之提高。比如，在5月18日，沈陽市宣布將公積金貸款最高限額降低10萬。

當前，在房價上升的背景下，公積金繳存的主要群體和通過公積金貸款購房的群體明顯分化。一方面，繳納公積金的低收入群體人數多，但貸款人數很少；另一方面，中等收入群體在繳存中占比低，但在貸款中占比高。

以支持中低收入群體住房需求為主要目的的住房公積金，面臨難以滿足低收入群體貸款需求的尷尬。

一線城市住房公積金貸款額度偏低

在購房時享受低貸款利率無疑是職工繳納住房公積金時最大的期待。然而，對部分高房價城市的存繳職工來說，公積金可貸額度不足、對購房支持力度不夠等問題讓公積金的作用打了折扣。

目前在北京，個人公積金首套房貸款的最高額度為120萬元，二套房貸款的最高額度為80萬元。在上海，購買首套住房，借款家庭1人參與貸款的住房公積金可貸金額為50萬，2人以上參與貸款的，住房公積金可貸金額為100萬。

李先生在2016年初購買了北京大興區(qū)西紅門一處房子，房子當時總價是277萬。他告訴每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者，當時集全家之力湊了100萬首付，如果通過公積金貸款最多貸120萬，其余57萬就需要商業(yè)貸款，但是這種組合貸款走流程的時間可能要3個多月，純商業(yè)貸款1個月就能批下來，所以最后全部走的商業(yè)貸款。李先生表示：

住房公積金對我來說就是零存整取，沒得到貸款上的好處。而且利息還比存銀行低?，F在周邊房子基本都漲到400多萬了，但北京公積金貸款的額度還停在2015年120萬的水平沒變。對還沒買房的低收入者來說，公積金貸款更像是“雞肋”。

中國人民大學土地政策與制度研究中心主任葉劍平告訴每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者：“在三四線城市，公積金貸款額度還基本能滿足購房者需求，但在一二線城市中，公積金貸款最高額度與房價不匹配的現象更為明顯。”

低收入群體繳存占比高，貸款占比低

當前，從人群結構來看，住房公積金繳存主體和貸款主體出現明顯倒掛的現象。

從全國整體狀況來看，住建部等部門發(fā)布的《全國住房公積金2015年年度報告》顯示，2015年繳存職工中，低收入群體占49.81%，中等收入群體占44.12%，高收入群體占6.07%。貸款職工中，低收入群體占36.61%，中等收入群體占57.43%，高收入群體占5.96%。

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▲數據來源：全國住房公積金2015年年度報告

上述報告中，低收入指收入低于上年當地社會平均工資，中等收入指收入介于上年當地社會平均工資1倍（含）~3倍之間，高收入指收入高于上年當地社會平均工資3倍（含）。

葉劍平對每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者表示：“公積金制度的目標是要解決中低收入群體的基本住房需求，但目前來看，低收入群體獲益較少。”

在北京、上海和廣東，上述現象更為明顯。2016年，北京、上海、廣東公積金繳存中，低收入人群分別占比53.1%、57.44%和68.99%，但是在住房公積金個人貸款中，上述三地低收入群體只占到30.6%、35.36%和26.64%。

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▲數據來源：北京住房公積金2016年年度報告

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▲數據來源：上海市住房公積金2016年年度報告

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▲數據來源：廣東省住房公積金2016年年度報告

廣東省的報告還顯示，職工貸款所購住房套數中，90（含）平方米以下占38.76%，90~144（含）平方米占51.83%，144平方米以上占9.41%。

有業(yè)內人士評論認為，廣東住房公積金貸款中用于購買90平米以上住房占比過半，意味著公積金貸款主要流向中高收入群體改善型居住需求，用于低收入群體的基本居住需求相較偏低。

住房公積金急需改革

在國務院發(fā)布的《國務院2017年立法工作計劃》中，修訂住房公積金管理條例被納入全面深化改革急需的項目，由住房城鄉(xiāng)建設部起草。

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▲國務院辦公廳關于印發(fā)國務院2017年立法工作計劃的通知

從此前住建部起草的《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》來看，修訂內容涉及對繳存基數和繳存比例實行“限高保低”，放寬提取條件，增強資金流動性等，縮短提取和貸款審批時限等。

方正證券房地產首席分析師夏磊認為，雖然《條例》的修訂會進一步考慮到低收入者的現實情況，但卻不能解決首付款的問題，由于公積金的存繳比例是和收入呈正相關關系的，即收入低、公積金存繳額就低，所以在低收入的基礎上其首付款的積累就一定有限，這一點，并不會因為條例的修訂而改變。

在葉劍平看來，要解決低收入群體的住房需求，僅通過住房公積金制度是有難度的，在金融方式中，可以針對低收入群體有貼息、補息等支持措施，更重要的是在金融措施之外還需要政府通過經濟適用房、廉租房、發(fā)展租賃市場等方式滿足低收入群體住房需求。

另外，對低收入群體來說，如果無法通過公積金貸款享受到低利率的好處，況且與銀行存款利率相比也沒有優(yōu)勢，繳納公積金不免有得不償失之感。

“現在公積金改革的方向之一是要增加公積金使用渠道，提高使用、提取便利性。特別需要重視通過多種渠道保證低收入群體的福利。”葉劍平對每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者表示。

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